Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 3 905 500 € étalé sur une durée de 15 ans (180 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,58 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 28 073,42 € | 28 073,42 € |
| Salaire net mensuel minimum | 85 071 € / mois | 80 210 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 312 440 € | 4 217 940 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 97 638 € | 4 003 138 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 3 905 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 47 066 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 58 983 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
La durée de 15 ans représente le compromis idéal choisi par la majorité des ménages en France pour financer 3 905 500 €. Elle permet d'équilibrer le montant de la mensualité sans faire exploser le coût du crédit.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 200 330,00 € | 136 551,04 € | 3 705 170,00 € |
| Année 2 | 207 620,67 € | 129 260,37 € | 3 497 549,33 € |
| Année 3 | 215 176,68 € | 121 704,36 € | 3 282 372,65 € |
| Année 4 | 223 007,67 € | 113 873,37 € | 3 059 364,98 € |
| Année 5 | 231 123,66 € | 105 757,38 € | 2 828 241,32 € |
| Année 6 | 239 535,00 € | 97 346,04 € | 2 588 706,32 € |
| Année 7 | 248 252,47 € | 88 628,57 € | 2 340 453,85 € |
| Année 8 | 257 287,21 € | 79 593,83 € | 2 083 166,64 € |
| Année 9 | 266 650,74 € | 70 230,30 € | 1 816 515,90 € |
| Année 10 | 276 355,03 € | 60 526,01 € | 1 540 160,87 € |
| Année 11 | 286 412,50 € | 50 468,54 € | 1 253 748,37 € |
| Année 12 | 296 835,98 € | 40 045,06 € | 956 912,39 € |
| Année 13 | 307 638,85 € | 29 242,19 € | 649 273,54 € |
| Année 14 | 318 834,83 € | 18 046,21 € | 330 438,71 € |
| Année 15 | 330 438,71 € | 6 442,75 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 3 905 500 € sur 15 ans :
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 390 550 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 312 440 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 97 638 € (2,5%).
Les frais de garantie (caution type Crédit Logement ou hypothèque) sont estimés à environ 46 866 € pour cette enveloppe de financement.