Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 3 905 500 € étalé sur une durée de 30 ans (360 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 4,20 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 19 098,57 € | 19 098,57 € |
| Salaire net mensuel minimum | 57 874 € / mois | 54 567 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 312 440 € | 4 217 940 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 97 638 € | 4 003 138 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 3 905 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 47 066 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 58 983 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Financer 3 905 500 € sur 30 ans (360 mois) est souvent la seule alternative pour les primo-accédants souhaitant devenir propriétaires tout en maintenant des mensualités soutenables.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 66 420,77 € | 162 762,07 € | 3 839 079,23 € |
| Année 2 | 69 264,77 € | 159 918,07 € | 3 769 814,46 € |
| Année 3 | 72 230,54 € | 156 952,30 € | 3 697 583,92 € |
| Année 4 | 75 323,32 € | 153 859,52 € | 3 622 260,60 € |
| Année 5 | 78 548,50 € | 150 634,34 € | 3 543 712,10 € |
| Année 6 | 81 911,81 € | 147 271,03 € | 3 461 800,29 € |
| Année 7 | 85 419,10 € | 143 763,74 € | 3 376 381,19 € |
| Année 8 | 89 076,58 € | 140 106,26 € | 3 287 304,61 € |
| Année 9 | 92 890,65 € | 136 292,19 € | 3 194 413,96 € |
| Année 10 | 96 868,02 € | 132 314,82 € | 3 097 545,94 € |
| Année 11 | 101 015,73 € | 128 167,11 € | 2 996 530,21 € |
| Année 12 | 105 341,02 € | 123 841,82 € | 2 891 189,19 € |
| Année 13 | 109 851,52 € | 119 331,32 € | 2 781 337,67 € |
| Année 14 | 114 555,14 € | 114 627,70 € | 2 666 782,53 € |
| Année 15 | 119 460,19 € | 109 722,65 € | 2 547 322,34 € |
| Année 16 | 124 575,22 € | 104 607,62 € | 2 422 747,12 € |
| Année 17 | 129 909,27 € | 99 273,57 € | 2 292 837,85 € |
| Année 18 | 135 471,75 € | 93 711,09 € | 2 157 366,10 € |
| Année 19 | 141 272,38 € | 87 910,46 € | 2 016 093,72 € |
| Année 20 | 147 321,37 € | 81 861,47 € | 1 868 772,35 € |
| Année 21 | 153 629,37 € | 75 553,47 € | 1 715 142,98 € |
| Année 22 | 160 207,47 € | 68 975,37 € | 1 554 935,51 € |
| Année 23 | 167 067,25 € | 62 115,59 € | 1 387 868,26 € |
| Année 24 | 174 220,73 € | 54 962,11 € | 1 213 647,53 € |
| Année 25 | 181 680,52 € | 47 502,32 € | 1 031 967,01 € |
| Année 26 | 189 459,73 € | 39 723,11 € | 842 507,28 € |
| Année 27 | 197 571,99 € | 31 610,85 € | 644 935,29 € |
| Année 28 | 206 031,65 € | 23 151,19 € | 438 903,64 € |
| Année 29 | 214 853,51 € | 14 329,33 € | 224 050,13 € |
| Année 30 | 224 050,13 € | 5 129,73 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 3 905 500 € sur 30 ans :
Oui, si vous êtes primo-accédant et sous réserve de respecter les conditions de ressources et de localisation géographique du logement.
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 390 550 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 54 567 €.
Les indemnités de remboursement anticipé (IRA) sont plafonnées par la loi à 6 mois d'intérêts ou 3 % du capital restant dû maximum.