Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 3 855 500 € étalé sur une durée de 30 ans (360 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 4,20 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 18 854,06 € | 18 854,06 € |
| Salaire net mensuel minimum | 57 134 € / mois | 53 869 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 308 440 € | 4 163 940 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 96 388 € | 3 951 888 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 3 855 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 46 466 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 58 233 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Financer 3 855 500 € sur 30 ans (360 mois) est souvent la seule alternative pour les primo-accédants souhaitant devenir propriétaires tout en maintenant des mensualités soutenables.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 65 570,41 € | 160 678,31 € | 3 789 929,59 € |
| Année 2 | 68 377,99 € | 157 870,73 € | 3 721 551,60 € |
| Année 3 | 71 305,79 € | 154 942,93 € | 3 650 245,81 € |
| Année 4 | 74 358,97 € | 151 889,75 € | 3 575 886,84 € |
| Année 5 | 77 542,87 € | 148 705,85 € | 3 498 343,97 € |
| Année 6 | 80 863,12 € | 145 385,60 € | 3 417 480,85 € |
| Année 7 | 84 325,52 € | 141 923,20 € | 3 333 155,33 € |
| Année 8 | 87 936,14 € | 138 312,58 € | 3 245 219,19 € |
| Année 9 | 91 701,40 € | 134 547,32 € | 3 153 517,79 € |
| Année 10 | 95 627,87 € | 130 620,85 € | 3 057 889,92 € |
| Année 11 | 99 722,50 € | 126 526,22 € | 2 958 167,42 € |
| Année 12 | 103 992,39 € | 122 256,33 € | 2 854 175,03 € |
| Année 13 | 108 445,13 € | 117 803,59 € | 2 745 729,90 € |
| Année 14 | 113 088,55 € | 113 160,17 € | 2 632 641,35 € |
| Année 15 | 117 930,77 € | 108 317,95 € | 2 514 710,58 € |
| Année 16 | 122 980,32 € | 103 268,40 € | 2 391 730,26 € |
| Année 17 | 128 246,09 € | 98 002,63 € | 2 263 484,17 € |
| Année 18 | 133 737,34 € | 92 511,38 € | 2 129 746,83 € |
| Année 19 | 139 463,73 € | 86 784,99 € | 1 990 283,10 € |
| Année 20 | 145 435,26 € | 80 813,46 € | 1 844 847,84 € |
| Année 21 | 151 662,51 € | 74 586,21 € | 1 693 185,33 € |
| Année 22 | 158 156,40 € | 68 092,32 € | 1 535 028,93 € |
| Année 23 | 164 928,33 € | 61 320,39 € | 1 370 100,60 € |
| Année 24 | 171 990,25 € | 54 258,47 € | 1 198 110,35 € |
| Année 25 | 179 354,51 € | 46 894,21 € | 1 018 755,84 € |
| Année 26 | 187 034,13 € | 39 214,59 € | 831 721,71 € |
| Année 27 | 195 042,55 € | 31 206,17 € | 636 679,16 € |
| Année 28 | 203 393,87 € | 22 854,85 € | 433 285,29 € |
| Année 29 | 212 102,79 € | 14 145,93 € | 221 182,50 € |
| Année 30 | 221 182,50 € | 5 064,09 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 3 855 500 € sur 30 ans :
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 385 550 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 53 869 €.
Oui, le Code de la consommation garantit la possibilité d'effectuer un remboursement anticipé partiel ou total à tout moment au cours du prêt.