Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 3 855 500 € étalé sur une durée de 25 ans (300 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,75 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 19 822,33 € | 19 822,33 € |
| Salaire net mensuel minimum | 60 068 € / mois | 56 635 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 308 440 € | 4 163 940 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 96 388 € | 3 951 888 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 3 855 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 46 466 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 58 233 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Financer 3 855 500 € sur 25 ans (300 mois) est souvent la seule alternative pour les primo-accédants souhaitant devenir propriétaires tout en maintenant des mensualités soutenables.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 94 906,90 € | 142 961,06 € | 3 760 593,10 € |
| Année 2 | 98 527,73 € | 139 340,23 € | 3 662 065,37 € |
| Année 3 | 102 286,67 € | 135 581,29 € | 3 559 778,70 € |
| Année 4 | 106 189,04 € | 131 678,92 € | 3 453 589,66 € |
| Année 5 | 110 240,29 € | 127 627,67 € | 3 343 349,37 € |
| Année 6 | 114 446,10 € | 123 421,86 € | 3 228 903,27 € |
| Année 7 | 118 812,38 € | 119 055,58 € | 3 110 090,89 € |
| Année 8 | 123 345,22 € | 114 522,74 € | 2 986 745,67 € |
| Année 9 | 128 051,00 € | 109 816,96 € | 2 858 694,67 € |
| Année 10 | 132 936,32 € | 104 931,64 € | 2 725 758,35 € |
| Année 11 | 138 007,98 € | 99 859,98 € | 2 587 750,37 € |
| Année 12 | 143 273,18 € | 94 594,78 € | 2 444 477,19 € |
| Année 13 | 148 739,24 € | 89 128,72 € | 2 295 737,95 € |
| Année 14 | 154 413,83 € | 83 454,13 € | 2 141 324,12 € |
| Année 15 | 160 304,92 € | 77 563,04 € | 1 981 019,20 € |
| Année 16 | 166 420,74 € | 71 447,22 € | 1 814 598,46 € |
| Année 17 | 172 769,95 € | 65 098,01 € | 1 641 828,51 € |
| Année 18 | 179 361,32 € | 58 506,64 € | 1 462 467,19 € |
| Année 19 | 186 204,19 € | 51 663,77 € | 1 276 263,00 € |
| Année 20 | 193 308,14 € | 44 559,82 € | 1 082 954,86 € |
| Année 21 | 200 683,09 € | 37 184,87 € | 882 271,77 € |
| Année 22 | 208 339,40 € | 29 528,56 € | 673 932,37 € |
| Année 23 | 216 287,81 € | 21 580,15 € | 457 644,56 € |
| Année 24 | 224 539,47 € | 13 328,49 € | 233 105,09 € |
| Année 25 | 233 105,09 € | 4 762,02 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 3 855 500 € sur 25 ans :
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 385 550 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 56 635 €.
Oui, si vous êtes primo-accédant et sous réserve de respecter les conditions de ressources et de localisation géographique du logement.