Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 3 855 500 € étalé sur une durée de 20 ans (240 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,68 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 22 718,60 € | 22 718,60 € |
| Salaire net mensuel minimum | 68 844 € / mois | 64 910 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 308 440 € | 4 163 940 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 96 388 € | 3 951 888 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 3 855 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 46 466 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 58 233 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
La durée de 20 ans représente le compromis idéal choisi par la majorité des ménages en France pour financer 3 855 500 €. Elle permet d'équilibrer le montant de la mensualité sans faire exploser le coût du crédit.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 132 968,67 € | 139 654,53 € | 3 722 531,33 € |
| Année 2 | 137 945,29 € | 134 677,91 € | 3 584 586,04 € |
| Année 3 | 143 108,18 € | 129 515,02 € | 3 441 477,86 € |
| Année 4 | 148 464,30 € | 124 158,90 € | 3 293 013,56 € |
| Année 5 | 154 020,89 € | 118 602,31 € | 3 138 992,67 € |
| Année 6 | 159 785,45 € | 112 837,75 € | 2 979 207,22 € |
| Année 7 | 165 765,74 € | 106 857,46 € | 2 813 441,48 € |
| Année 8 | 171 969,88 € | 100 653,32 € | 2 641 471,60 € |
| Année 9 | 178 406,21 € | 94 216,99 € | 2 463 065,39 € |
| Année 10 | 185 083,44 € | 87 539,76 € | 2 277 981,95 € |
| Année 11 | 192 010,55 € | 80 612,65 € | 2 085 971,40 € |
| Année 12 | 199 196,94 € | 73 426,26 € | 1 886 774,46 € |
| Année 13 | 206 652,31 € | 65 970,89 € | 1 680 122,15 € |
| Année 14 | 214 386,71 € | 58 236,49 € | 1 465 735,44 € |
| Année 15 | 222 410,57 € | 50 212,63 € | 1 243 324,87 € |
| Année 16 | 230 734,75 € | 41 888,45 € | 1 012 590,12 € |
| Année 17 | 239 370,48 € | 33 252,72 € | 773 219,64 € |
| Année 18 | 248 329,41 € | 24 293,79 € | 524 890,23 € |
| Année 19 | 257 623,67 € | 14 999,53 € | 267 266,56 € |
| Année 20 | 267 266,56 € | 5 357,43 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 3 855 500 € sur 20 ans :
C'est possible via un prêt à 110 %, mais les organismes bancaires exigent alors une excellente tenue de compte et des revenus professionnels particulièrement stables.
Oui, grâce à la loi Lemoine, vous pouvez résilier et changer votre contrat d'assurance de prêt immobilier à tout moment, sans aucun frais.
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 308 440 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 96 388 € (2,5%).