Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 3 855 500 € étalé sur une durée de 15 ans (180 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,58 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 27 714,01 € | 27 714,01 € |
| Salaire net mensuel minimum | 83 982 € / mois | 79 183 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 308 440 € | 4 163 940 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 96 388 € | 3 951 888 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 3 855 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 46 466 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 58 233 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
La durée de 15 ans représente le compromis idéal choisi par la majorité des ménages en France pour financer 3 855 500 €. Elle permet d'équilibrer le montant de la mensualité sans faire exploser le coût du crédit.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 197 765,27 € | 134 802,85 € | 3 657 734,73 € |
| Année 2 | 204 962,59 € | 127 605,53 € | 3 452 772,14 € |
| Année 3 | 212 421,86 € | 120 146,26 € | 3 240 350,28 € |
| Année 4 | 220 152,61 € | 112 415,51 € | 3 020 197,67 € |
| Année 5 | 228 164,67 € | 104 403,45 € | 2 792 033,00 € |
| Année 6 | 236 468,34 € | 96 099,78 € | 2 555 564,66 € |
| Année 7 | 245 074,21 € | 87 493,91 € | 2 310 490,45 € |
| Année 8 | 253 993,27 € | 78 574,85 € | 2 056 497,18 € |
| Année 9 | 263 236,92 € | 69 331,20 € | 1 793 260,26 € |
| Année 10 | 272 816,99 € | 59 751,13 € | 1 520 443,27 € |
| Année 11 | 282 745,68 € | 49 822,44 € | 1 237 697,59 € |
| Année 12 | 293 035,75 € | 39 532,37 € | 944 661,84 € |
| Année 13 | 303 700,27 € | 28 867,85 € | 640 961,57 € |
| Année 14 | 314 752,93 € | 17 815,19 € | 326 208,64 € |
| Année 15 | 326 208,64 € | 6 360,29 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 3 855 500 € sur 15 ans :
Oui, si vous êtes primo-accédant et sous réserve de respecter les conditions de ressources et de localisation géographique du logement.
Les frais de garantie (caution type Crédit Logement ou hypothèque) sont estimés à environ 46 266 € pour cette enveloppe de financement.
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 308 440 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 96 388 € (2,5%).
Les indemnités de remboursement anticipé (IRA) sont plafonnées par la loi à 6 mois d'intérêts ou 3 % du capital restant dû maximum.