Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 3 955 500 € étalé sur une durée de 30 ans (360 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 4,20 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 19 343,07 € | 19 343,07 € |
| Salaire net mensuel minimum | 58 615 € / mois | 55 266 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 316 440 € | 4 271 940 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 98 888 € | 4 054 388 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 3 955 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 47 666 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 59 733 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Financer 3 955 500 € sur 30 ans (360 mois) est souvent la seule alternative pour les primo-accédants souhaitant devenir propriétaires tout en maintenant des mensualités soutenables.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 67 271,02 € | 164 845,82 € | 3 888 228,98 € |
| Année 2 | 70 151,42 € | 161 965,42 € | 3 818 077,56 € |
| Année 3 | 73 155,17 € | 158 961,67 € | 3 744 922,39 € |
| Année 4 | 76 287,53 € | 155 829,31 € | 3 668 634,86 € |
| Année 5 | 79 554,02 € | 152 562,82 € | 3 589 080,84 € |
| Année 6 | 82 960,34 € | 149 156,50 € | 3 506 120,50 € |
| Année 7 | 86 512,54 € | 145 604,30 € | 3 419 607,96 € |
| Année 8 | 90 216,83 € | 141 900,01 € | 3 329 391,13 € |
| Année 9 | 94 079,73 € | 138 037,11 € | 3 235 311,40 € |
| Année 10 | 98 108,04 € | 134 008,80 € | 3 137 203,36 € |
| Année 11 | 102 308,84 € | 129 808,00 € | 3 034 894,52 € |
| Année 12 | 106 689,49 € | 125 427,35 € | 2 928 205,03 € |
| Année 13 | 111 257,73 € | 120 859,11 € | 2 816 947,30 € |
| Année 14 | 116 021,57 € | 116 095,27 € | 2 700 925,73 € |
| Année 15 | 120 989,38 € | 111 127,46 € | 2 579 936,35 € |
| Année 16 | 126 169,91 € | 105 946,93 € | 2 453 766,44 € |
| Année 17 | 131 572,25 € | 100 544,59 € | 2 322 194,19 € |
| Année 18 | 137 205,90 € | 94 910,94 € | 2 184 988,29 € |
| Année 19 | 143 080,80 € | 89 036,04 € | 2 041 907,49 € |
| Année 20 | 149 207,21 € | 82 909,63 € | 1 892 700,28 € |
| Année 21 | 155 595,99 € | 76 520,85 € | 1 737 104,29 € |
| Année 22 | 162 258,30 € | 69 858,54 € | 1 574 845,99 € |
| Année 23 | 169 205,86 € | 62 910,98 € | 1 405 640,13 € |
| Année 24 | 176 450,92 € | 55 665,92 € | 1 229 189,21 € |
| Année 25 | 184 006,19 € | 48 110,65 € | 1 045 183,02 € |
| Année 26 | 191 884,99 € | 40 231,85 € | 853 298,03 € |
| Année 27 | 200 101,10 € | 32 015,74 € | 653 196,93 € |
| Année 28 | 208 669,04 € | 23 447,80 € | 444 527,89 € |
| Année 29 | 217 603,83 € | 14 513,01 € | 226 924,06 € |
| Année 30 | 226 924,06 € | 5 195,63 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 3 955 500 € sur 30 ans :
Le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose un plafond d'endettement strict fixé à 35 % des revenus nets du foyer, assurance emprunteur comprise.
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 316 440 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 98 888 € (2,5%).
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 55 266 €.