Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 3 910 500 € étalé sur une durée de 15 ans (180 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,58 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 28 109,36 € | 28 109,36 € |
| Salaire net mensuel minimum | 85 180 € / mois | 80 312 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 312 840 € | 4 223 340 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 97 763 € | 4 008 263 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 3 910 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 47 126 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 59 058 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
La durée de 15 ans représente le compromis idéal choisi par la majorité des ménages en France pour financer 3 910 500 €. Elle permet d'équilibrer le montant de la mensualité sans faire exploser le coût du crédit.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 200 586,47 € | 136 725,85 € | 3 709 913,53 € |
| Année 2 | 207 886,45 € | 129 425,87 € | 3 502 027,08 € |
| Année 3 | 215 452,16 € | 121 860,16 € | 3 286 574,92 € |
| Année 4 | 223 293,16 € | 114 019,16 € | 3 063 281,76 € |
| Année 5 | 231 419,53 € | 105 892,79 € | 2 831 862,23 € |
| Année 6 | 239 841,65 € | 97 470,67 € | 2 592 020,58 € |
| Année 7 | 248 570,29 € | 88 742,03 € | 2 343 450,29 € |
| Année 8 | 257 616,58 € | 79 695,74 € | 2 085 833,71 € |
| Année 9 | 266 992,09 € | 70 320,23 € | 1 818 841,62 € |
| Année 10 | 276 708,82 € | 60 603,50 € | 1 542 132,80 € |
| Année 11 | 286 779,16 € | 50 533,16 € | 1 255 353,64 € |
| Année 12 | 297 215,99 € | 40 096,33 € | 958 137,65 € |
| Année 13 | 308 032,67 € | 29 279,65 € | 650 104,98 € |
| Année 14 | 319 242,99 € | 18 069,33 € | 330 861,99 € |
| Année 15 | 330 861,99 € | 6 451,01 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 3 910 500 € sur 15 ans :
Les indemnités de remboursement anticipé (IRA) sont plafonnées par la loi à 6 mois d'intérêts ou 3 % du capital restant dû maximum.
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 312 840 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 97 763 € (2,5%).
Oui, si vous êtes primo-accédant et sous réserve de respecter les conditions de ressources et de localisation géographique du logement.