Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 3 910 500 € étalé sur une durée de 20 ans (240 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,68 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 23 042,69 € | 23 042,69 € |
| Salaire net mensuel minimum | 69 826 € / mois | 65 836 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 312 840 € | 4 223 340 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 97 763 € | 4 008 263 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 3 910 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 47 126 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 59 058 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
La durée de 20 ans représente le compromis idéal choisi par la majorité des ménages en France pour financer 3 910 500 €. Elle permet d'équilibrer le montant de la mensualité sans faire exploser le coût du crédit.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 134 865,52 € | 141 646,76 € | 3 775 634,48 € |
| Année 2 | 139 913,14 € | 136 599,14 € | 3 635 721,34 € |
| Année 3 | 145 149,68 € | 131 362,60 € | 3 490 571,66 € |
| Année 4 | 150 582,21 € | 125 930,07 € | 3 339 989,45 € |
| Année 5 | 156 218,07 € | 120 294,21 € | 3 183 771,38 € |
| Année 6 | 162 064,86 € | 114 447,42 € | 3 021 706,52 € |
| Année 7 | 168 130,48 € | 108 381,80 € | 2 853 576,04 € |
| Année 8 | 174 423,09 € | 102 089,19 € | 2 679 152,95 € |
| Année 9 | 180 951,24 € | 95 561,04 € | 2 498 201,71 € |
| Année 10 | 187 723,72 € | 88 788,56 € | 2 310 477,99 € |
| Année 11 | 194 749,68 € | 81 762,60 € | 2 115 728,31 € |
| Année 12 | 202 038,59 € | 74 473,69 € | 1 913 689,72 € |
| Année 13 | 209 600,31 € | 66 911,97 € | 1 704 089,41 € |
| Année 14 | 217 445,04 € | 59 067,24 € | 1 486 644,37 € |
| Année 15 | 225 583,38 € | 50 928,90 € | 1 261 060,99 € |
| Année 16 | 234 026,30 € | 42 485,98 € | 1 027 034,69 € |
| Année 17 | 242 785,21 € | 33 727,07 € | 784 249,48 € |
| Année 18 | 251 871,96 € | 24 640,32 € | 532 377,52 € |
| Année 19 | 261 298,79 € | 15 213,49 € | 271 078,73 € |
| Année 20 | 271 078,73 € | 5 433,83 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 3 910 500 € sur 20 ans :
Oui, si vous êtes primo-accédant et sous réserve de respecter les conditions de ressources et de localisation géographique du logement.
C'est possible via un prêt à 110 %, mais les organismes bancaires exigent alors une excellente tenue de compte et des revenus professionnels particulièrement stables.
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 65 836 €.