Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 3 913 500 € étalé sur une durée de 20 ans (240 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,68 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 23 060,37 € | 23 060,37 € |
| Salaire net mensuel minimum | 69 880 € / mois | 65 887 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 313 080 € | 4 226 580 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 97 838 € | 4 011 338 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 3 913 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 47 162 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 59 103 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
La durée de 20 ans représente le compromis idéal choisi par la majorité des ménages en France pour financer 3 913 500 €. Elle permet d'équilibrer le montant de la mensualité sans faire exploser le coût du crédit.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 134 968,99 € | 141 755,45 € | 3 778 531,01 € |
| Année 2 | 140 020,50 € | 136 703,94 € | 3 638 510,51 € |
| Année 3 | 145 261,08 € | 131 463,36 € | 3 493 249,43 € |
| Année 4 | 150 697,77 € | 126 026,67 € | 3 342 551,66 € |
| Année 5 | 156 337,95 € | 120 386,49 € | 3 186 213,71 € |
| Année 6 | 162 189,21 € | 114 535,23 € | 3 024 024,50 € |
| Année 7 | 168 259,47 € | 108 464,97 € | 2 855 765,03 € |
| Année 8 | 174 556,95 € | 102 167,49 € | 2 681 208,08 € |
| Année 9 | 181 090,11 € | 95 634,33 € | 2 500 117,97 € |
| Année 10 | 187 867,79 € | 88 856,65 € | 2 312 250,18 € |
| Année 11 | 194 899,11 € | 81 825,33 € | 2 117 351,07 € |
| Année 12 | 202 193,63 € | 74 530,81 € | 1 915 157,44 € |
| Année 13 | 209 761,15 € | 66 963,29 € | 1 705 396,29 € |
| Année 14 | 217 611,90 € | 59 112,54 € | 1 487 784,39 € |
| Année 15 | 225 756,47 € | 50 967,97 € | 1 262 027,92 € |
| Année 16 | 234 205,88 € | 42 518,56 € | 1 027 822,04 € |
| Année 17 | 242 971,51 € | 33 752,93 € | 784 850,53 € |
| Année 18 | 252 065,23 € | 24 659,21 € | 532 785,30 € |
| Année 19 | 261 499,31 € | 15 225,13 € | 271 285,99 € |
| Année 20 | 271 285,99 € | 5 437,98 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 3 913 500 € sur 20 ans :
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 313 080 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 97 838 € (2,5%).
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 65 887 €.
Les indemnités de remboursement anticipé (IRA) sont plafonnées par la loi à 6 mois d'intérêts ou 3 % du capital restant dû maximum.
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.