Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 3 924 500 € étalé sur une durée de 15 ans (180 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,58 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 28 210,00 € | 28 210,00 € |
| Salaire net mensuel minimum | 85 485 € / mois | 80 600 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 313 960 € | 4 238 460 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 98 113 € | 4 022 613 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 3 924 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 47 294 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 59 268 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
La durée de 15 ans représente le compromis idéal choisi par la majorité des ménages en France pour financer 3 924 500 €. Elle permet d'équilibrer le montant de la mensualité sans faire exploser le coût du crédit.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 201 304,65 € | 137 215,35 € | 3 723 195,35 € |
| Année 2 | 208 630,80 € | 129 889,20 € | 3 514 564,55 € |
| Année 3 | 216 223,55 € | 122 296,45 € | 3 298 341,00 € |
| Année 4 | 224 092,64 € | 114 427,36 € | 3 074 248,36 € |
| Année 5 | 232 248,12 € | 106 271,88 € | 2 842 000,24 € |
| Année 6 | 240 700,38 € | 97 819,62 € | 2 601 299,86 € |
| Année 7 | 249 460,27 € | 89 059,73 € | 2 351 839,59 € |
| Année 8 | 258 538,95 € | 79 981,05 € | 2 093 300,64 € |
| Année 9 | 267 948,03 € | 70 571,97 € | 1 825 352,61 € |
| Année 10 | 277 699,55 € | 60 820,45 € | 1 547 653,06 € |
| Année 11 | 287 805,96 € | 50 714,04 € | 1 259 847,10 € |
| Année 12 | 298 280,17 € | 40 239,83 € | 961 566,93 € |
| Année 13 | 309 135,58 € | 29 384,42 € | 652 431,35 € |
| Année 14 | 320 386,03 € | 18 133,97 € | 332 045,32 € |
| Année 15 | 332 045,32 € | 6 474,08 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 3 924 500 € sur 15 ans :
Les frais de garantie (caution type Crédit Logement ou hypothèque) sont estimés à environ 47 094 € pour cette enveloppe de financement.
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 392 450 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.
Oui, si vous êtes primo-accédant et sous réserve de respecter les conditions de ressources et de localisation géographique du logement.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 80 600 €.