Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 3 924 500 € étalé sur une durée de 25 ans (300 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,75 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 20 177,08 € | 20 177,08 € |
| Salaire net mensuel minimum | 61 143 € / mois | 57 649 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 313 960 € | 4 238 460 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 98 113 € | 4 022 613 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 3 924 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 47 294 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 59 268 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Financer 3 924 500 € sur 25 ans (300 mois) est souvent la seule alternative pour les primo-accédants souhaitant devenir propriétaires tout en maintenant des mensualités soutenables.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 96 605,39 € | 145 519,57 € | 3 827 894,61 € |
| Année 2 | 100 291,01 € | 141 833,95 € | 3 727 603,60 € |
| Année 3 | 104 117,23 € | 138 007,73 € | 3 623 486,37 € |
| Année 4 | 108 089,45 € | 134 035,51 € | 3 515 396,92 € |
| Année 5 | 112 213,19 € | 129 911,77 € | 3 403 183,73 € |
| Année 6 | 116 494,28 € | 125 630,68 € | 3 286 689,45 € |
| Année 7 | 120 938,69 € | 121 186,27 € | 3 165 750,76 € |
| Année 8 | 125 552,64 € | 116 572,32 € | 3 040 198,12 € |
| Année 9 | 130 342,64 € | 111 782,32 € | 2 909 855,48 € |
| Année 10 | 135 315,39 € | 106 809,57 € | 2 774 540,09 € |
| Année 11 | 140 477,82 € | 101 647,14 € | 2 634 062,27 € |
| Année 12 | 145 837,27 € | 96 287,69 € | 2 488 225,00 € |
| Année 13 | 151 401,14 € | 90 723,82 € | 2 336 823,86 € |
| Année 14 | 157 177,30 € | 84 947,66 € | 2 179 646,56 € |
| Année 15 | 163 173,79 € | 78 951,17 € | 2 016 472,77 € |
| Année 16 | 169 399,08 € | 72 725,88 € | 1 847 073,69 € |
| Année 17 | 175 861,88 € | 66 263,08 € | 1 671 211,81 € |
| Année 18 | 182 571,25 € | 59 553,71 € | 1 488 640,56 € |
| Année 19 | 189 536,58 € | 52 588,38 € | 1 299 103,98 € |
| Année 20 | 196 767,63 € | 45 357,33 € | 1 102 336,35 € |
| Année 21 | 204 274,58 € | 37 850,38 € | 898 061,77 € |
| Année 22 | 212 067,92 € | 30 057,04 € | 685 993,85 € |
| Année 23 | 220 158,57 € | 21 966,39 € | 465 835,28 € |
| Année 24 | 228 557,91 € | 13 567,05 € | 237 277,37 € |
| Année 25 | 237 277,37 € | 4 847,27 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 3 924 500 € sur 25 ans :
Le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose un plafond d'endettement strict fixé à 35 % des revenus nets du foyer, assurance emprunteur comprise.
C'est possible via un prêt à 110 %, mais les organismes bancaires exigent alors une excellente tenue de compte et des revenus professionnels particulièrement stables.
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 57 649 €.