Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 4 024 500 € étalé sur une durée de 25 ans (300 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,75 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 20 691,21 € | 20 691,21 € |
| Salaire net mensuel minimum | 62 701 € / mois | 59 118 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 321 960 € | 4 346 460 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 100 613 € | 4 125 113 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 4 024 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 48 494 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 60 768 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Financer 4 024 500 € sur 25 ans (300 mois) est souvent la seule alternative pour les primo-accédants souhaitant devenir propriétaires tout en maintenant des mensualités soutenables.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 99 066,99 € | 149 227,53 € | 3 925 433,01 € |
| Année 2 | 102 846,53 € | 145 447,99 € | 3 822 586,48 € |
| Année 3 | 106 770,22 € | 141 524,30 € | 3 715 816,26 € |
| Année 4 | 110 843,67 € | 137 450,85 € | 3 604 972,59 € |
| Année 5 | 115 072,49 € | 133 222,03 € | 3 489 900,10 € |
| Année 6 | 119 462,67 € | 128 831,85 € | 3 370 437,43 € |
| Année 7 | 124 020,30 € | 124 274,22 € | 3 246 417,13 € |
| Année 8 | 128 751,84 € | 119 542,68 € | 3 117 665,29 € |
| Année 9 | 133 663,90 € | 114 630,62 € | 2 984 001,39 € |
| Année 10 | 138 763,36 € | 109 531,16 € | 2 845 238,03 € |
| Année 11 | 144 057,35 € | 104 237,17 € | 2 701 180,68 € |
| Année 12 | 149 553,30 € | 98 741,22 € | 2 551 627,38 € |
| Année 13 | 155 258,97 € | 93 035,55 € | 2 396 368,41 € |
| Année 14 | 161 182,31 € | 87 112,21 € | 2 235 186,10 € |
| Année 15 | 167 331,62 € | 80 962,90 € | 2 067 854,48 € |
| Année 16 | 173 715,52 € | 74 579,00 € | 1 894 138,96 € |
| Année 17 | 180 343,01 € | 67 951,51 € | 1 713 795,95 € |
| Année 18 | 187 223,32 € | 61 071,20 € | 1 526 572,63 € |
| Année 19 | 194 366,13 € | 53 928,39 € | 1 332 206,50 € |
| Année 20 | 201 781,44 € | 46 513,08 € | 1 130 425,06 € |
| Année 21 | 209 479,66 € | 38 814,86 € | 920 945,40 € |
| Année 22 | 217 471,58 € | 30 822,94 € | 703 473,82 € |
| Année 23 | 225 768,41 € | 22 526,11 € | 477 705,41 € |
| Année 24 | 234 381,77 € | 13 912,75 € | 243 323,64 € |
| Année 25 | 243 323,64 € | 4 970,77 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 4 024 500 € sur 25 ans :
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 321 960 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 100 613 € (2,5%).
C'est possible via un prêt à 110 %, mais les organismes bancaires exigent alors une excellente tenue de compte et des revenus professionnels particulièrement stables.
Oui, grâce à la loi Lemoine, vous pouvez résilier et changer votre contrat d'assurance de prêt immobilier à tout moment, sans aucun frais.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 59 118 €.