Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 4 124 500 € étalé sur une durée de 25 ans (300 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,75 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 21 205,34 € | 21 205,34 € |
| Salaire net mensuel minimum | 64 259 € / mois | 60 587 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 329 960 € | 4 454 460 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 103 113 € | 4 227 613 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 4 124 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 49 694 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 62 268 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Financer 4 124 500 € sur 25 ans (300 mois) est souvent la seule alternative pour les primo-accédants souhaitant devenir propriétaires tout en maintenant des mensualités soutenables.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 101 528,57 € | 152 935,51 € | 4 022 971,43 € |
| Année 2 | 105 401,99 € | 149 062,09 € | 3 917 569,44 € |
| Année 3 | 109 423,24 € | 145 040,84 € | 3 808 146,20 € |
| Année 4 | 113 597,86 € | 140 866,22 € | 3 694 548,34 € |
| Année 5 | 117 931,76 € | 136 532,32 € | 3 576 616,58 € |
| Année 6 | 122 431,00 € | 132 033,08 € | 3 454 185,58 € |
| Année 7 | 127 101,92 € | 127 362,16 € | 3 327 083,66 € |
| Année 8 | 131 951,02 € | 122 513,06 € | 3 195 132,64 € |
| Année 9 | 136 985,11 € | 117 478,97 € | 3 058 147,53 € |
| Année 10 | 142 211,28 € | 112 252,80 € | 2 915 936,25 € |
| Année 11 | 147 636,83 € | 106 827,25 € | 2 768 299,42 € |
| Année 12 | 153 269,36 € | 101 194,72 € | 2 615 030,06 € |
| Année 13 | 159 116,77 € | 95 347,31 € | 2 455 913,29 € |
| Année 14 | 165 187,29 € | 89 276,79 € | 2 290 726,00 € |
| Année 15 | 171 489,41 € | 82 974,67 € | 2 119 236,59 € |
| Année 16 | 178 031,97 € | 76 432,11 € | 1 941 204,62 € |
| Année 17 | 184 824,10 € | 69 639,98 € | 1 756 380,52 € |
| Année 18 | 191 875,37 € | 62 588,71 € | 1 564 505,15 € |
| Année 19 | 199 195,65 € | 55 268,43 € | 1 365 309,50 € |
| Année 20 | 206 795,25 € | 47 668,83 € | 1 158 514,25 € |
| Année 21 | 214 684,76 € | 39 779,32 € | 943 829,49 € |
| Année 22 | 222 875,24 € | 31 588,84 € | 720 954,25 € |
| Année 23 | 231 378,23 € | 23 085,85 € | 489 576,02 € |
| Année 24 | 240 205,58 € | 14 258,50 € | 249 370,44 € |
| Année 25 | 249 370,44 € | 5 094,32 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 4 124 500 € sur 25 ans :
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 412 450 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 60 587 €.
Les frais de garantie (caution type Crédit Logement ou hypothèque) sont estimés à environ 49 494 € pour cette enveloppe de financement.
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.