Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 4 124 500 € étalé sur une durée de 20 ans (240 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,68 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 24 303,69 € | 24 303,69 € |
| Salaire net mensuel minimum | 73 648 € / mois | 69 439 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 329 960 € | 4 454 460 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 103 113 € | 4 227 613 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 4 124 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 49 694 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 62 268 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
La durée de 20 ans représente le compromis idéal choisi par la majorité des ménages en France pour financer 4 124 500 €. Elle permet d'équilibrer le montant de la mensualité sans faire exploser le coût du crédit.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 142 245,98 € | 149 398,30 € | 3 982 254,02 € |
| Année 2 | 147 569,83 € | 144 074,45 € | 3 834 684,19 € |
| Année 3 | 153 092,94 € | 138 551,34 € | 3 681 591,25 € |
| Année 4 | 158 822,77 € | 132 821,51 € | 3 522 768,48 € |
| Année 5 | 164 767,02 € | 126 877,26 € | 3 358 001,46 € |
| Année 6 | 170 933,80 € | 120 710,48 € | 3 187 067,66 € |
| Année 7 | 177 331,34 € | 114 312,94 € | 3 009 736,32 € |
| Année 8 | 183 968,35 € | 107 675,93 € | 2 825 767,97 € |
| Année 9 | 190 853,73 € | 100 790,55 € | 2 634 914,24 € |
| Année 10 | 197 996,83 € | 93 647,45 € | 2 436 917,41 € |
| Année 11 | 205 407,26 € | 86 237,02 € | 2 231 510,15 € |
| Année 12 | 213 095,06 € | 78 549,22 € | 2 018 415,09 € |
| Année 13 | 221 070,56 € | 70 573,72 € | 1 797 344,53 € |
| Année 14 | 229 344,61 € | 62 299,67 € | 1 567 999,92 € |
| Année 15 | 237 928,31 € | 53 715,97 € | 1 330 071,61 € |
| Année 16 | 246 833,27 € | 44 811,01 € | 1 083 238,34 € |
| Année 17 | 256 071,52 € | 35 572,76 € | 827 166,82 € |
| Année 18 | 265 655,54 € | 25 988,74 € | 561 511,28 € |
| Année 19 | 275 598,25 € | 16 046,03 € | 285 913,03 € |
| Année 20 | 285 913,03 € | 5 731,19 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 4 124 500 € sur 20 ans :
Oui, grâce à la loi Lemoine, vous pouvez résilier et changer votre contrat d'assurance de prêt immobilier à tout moment, sans aucun frais.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 69 439 €.
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.
Les indemnités de remboursement anticipé (IRA) sont plafonnées par la loi à 6 mois d'intérêts ou 3 % du capital restant dû maximum.