Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 4 024 500 € étalé sur une durée de 20 ans (240 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,68 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 23 714,44 € | 23 714,44 € |
| Salaire net mensuel minimum | 71 862 € / mois | 67 756 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 321 960 € | 4 346 460 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 100 613 € | 4 125 113 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 4 024 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 48 494 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 60 768 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
La durée de 20 ans représente le compromis idéal choisi par la majorité des ménages en France pour financer 4 024 500 €. Elle permet d'équilibrer le montant de la mensualité sans faire exploser le coût du crédit.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 138 797,19 € | 145 776,09 € | 3 885 702,81 € |
| Année 2 | 143 991,96 € | 140 581,32 € | 3 741 710,85 € |
| Année 3 | 149 381,17 € | 135 192,11 € | 3 592 329,68 € |
| Année 4 | 154 972,06 € | 129 601,22 € | 3 437 357,62 € |
| Année 5 | 160 772,22 € | 123 801,06 € | 3 276 585,40 € |
| Année 6 | 166 789,44 € | 117 783,84 € | 3 109 795,96 € |
| Année 7 | 173 031,91 € | 111 541,37 € | 2 936 764,05 € |
| Année 8 | 179 507,98 € | 105 065,30 € | 2 757 256,07 € |
| Année 9 | 186 226,43 € | 98 346,85 € | 2 571 029,64 € |
| Année 10 | 193 196,34 € | 91 376,94 € | 2 377 833,30 € |
| Année 11 | 200 427,14 € | 84 146,14 € | 2 177 406,16 € |
| Année 12 | 207 928,52 € | 76 644,76 € | 1 969 477,64 € |
| Année 13 | 215 710,69 € | 68 862,59 € | 1 753 766,95 € |
| Année 14 | 223 784,12 € | 60 789,16 € | 1 529 982,83 € |
| Année 15 | 232 159,71 € | 52 413,57 € | 1 297 823,12 € |
| Année 16 | 240 848,76 € | 43 724,52 € | 1 056 974,36 € |
| Année 17 | 249 863,02 € | 34 710,26 € | 807 111,34 € |
| Année 18 | 259 214,67 € | 25 358,61 € | 547 896,67 € |
| Année 19 | 268 916,30 € | 15 656,98 € | 278 980,37 € |
| Année 20 | 278 980,37 € | 5 592,21 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 4 024 500 € sur 20 ans :
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 67 756 €.
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 402 450 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 321 960 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 100 613 € (2,5%).