Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 4 024 500 € étalé sur une durée de 15 ans (180 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,58 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 28 928,81 € | 28 928,81 € |
| Salaire net mensuel minimum | 87 663 € / mois | 82 654 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 321 960 € | 4 346 460 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 100 613 € | 4 125 113 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 4 024 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 48 494 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 60 768 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
La durée de 15 ans représente le compromis idéal choisi par la majorité des ménages en France pour financer 4 024 500 €. Elle permet d'équilibrer le montant de la mensualité sans faire exploser le coût du crédit.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 206 433,99 € | 140 711,73 € | 3 818 066,01 € |
| Année 2 | 213 946,81 € | 133 198,91 € | 3 604 119,20 € |
| Année 3 | 221 733,06 € | 125 412,66 € | 3 382 386,14 € |
| Année 4 | 229 802,62 € | 117 343,10 € | 3 152 583,52 € |
| Année 5 | 238 165,92 € | 108 979,80 € | 2 914 417,60 € |
| Année 6 | 246 833,55 € | 100 312,17 € | 2 667 584,05 € |
| Année 7 | 255 816,64 € | 91 329,08 € | 2 411 767,41 € |
| Année 8 | 265 126,66 € | 82 019,06 € | 2 146 640,75 € |
| Année 9 | 274 775,48 € | 72 370,24 € | 1 871 865,27 € |
| Année 10 | 284 775,50 € | 62 370,22 € | 1 587 089,77 € |
| Année 11 | 295 139,41 € | 52 006,31 € | 1 291 950,36 € |
| Année 12 | 305 880,51 € | 41 265,21 € | 986 069,85 € |
| Année 13 | 317 012,48 € | 30 133,24 € | 669 057,37 € |
| Année 14 | 328 549,64 € | 18 596,08 € | 340 507,73 € |
| Année 15 | 340 507,73 € | 6 639,08 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 4 024 500 € sur 15 ans :
Les indemnités de remboursement anticipé (IRA) sont plafonnées par la loi à 6 mois d'intérêts ou 3 % du capital restant dû maximum.
Le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose un plafond d'endettement strict fixé à 35 % des revenus nets du foyer, assurance emprunteur comprise.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 82 654 €.
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.