Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 4 224 500 € étalé sur une durée de 20 ans (240 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,68 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 24 892,94 € | 24 892,94 € |
| Salaire net mensuel minimum | 75 433 € / mois | 71 123 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 337 960 € | 4 562 460 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 105 613 € | 4 330 113 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 4 224 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 50 894 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 63 768 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
La durée de 20 ans représente le compromis idéal choisi par la majorité des ménages en France pour financer 4 224 500 €. Elle permet d'équilibrer le montant de la mensualité sans faire exploser le coût du crédit.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 145 694,76 € | 153 020,52 € | 4 078 805,24 € |
| Année 2 | 151 147,67 € | 147 567,61 € | 3 927 657,57 € |
| Année 3 | 156 804,69 € | 141 910,59 € | 3 770 852,88 € |
| Année 4 | 162 673,46 € | 136 041,82 € | 3 608 179,42 € |
| Année 5 | 168 761,84 € | 129 953,44 € | 3 439 417,58 € |
| Année 6 | 175 078,11 € | 123 637,17 € | 3 264 339,47 € |
| Année 7 | 181 630,79 € | 117 084,49 € | 3 082 708,68 € |
| Année 8 | 188 428,69 € | 110 286,59 € | 2 894 279,99 € |
| Année 9 | 195 481,02 € | 103 234,26 € | 2 698 798,97 € |
| Année 10 | 202 797,30 € | 95 917,98 € | 2 496 001,67 € |
| Année 11 | 210 387,43 € | 88 327,85 € | 2 285 614,24 € |
| Année 12 | 218 261,62 € | 80 453,66 € | 2 067 352,62 € |
| Année 13 | 226 430,49 € | 72 284,79 € | 1 840 922,13 € |
| Année 14 | 234 905,13 € | 63 810,15 € | 1 606 017,00 € |
| Année 15 | 243 696,96 € | 55 018,32 € | 1 362 320,04 € |
| Année 16 | 252 817,82 € | 45 897,46 € | 1 109 502,22 € |
| Année 17 | 262 280,05 € | 36 435,23 € | 847 222,17 € |
| Année 18 | 272 096,40 € | 26 618,88 € | 575 125,77 € |
| Année 19 | 282 280,19 € | 16 435,09 € | 292 845,58 € |
| Année 20 | 292 845,58 € | 5 870,19 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 4 224 500 € sur 20 ans :
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 337 960 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 105 613 € (2,5%).
Les indemnités de remboursement anticipé (IRA) sont plafonnées par la loi à 6 mois d'intérêts ou 3 % du capital restant dû maximum.
Oui, grâce à la loi Lemoine, vous pouvez résilier et changer votre contrat d'assurance de prêt immobilier à tout moment, sans aucun frais.
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.