Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 3 874 500 € étalé sur une durée de 25 ans (300 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,75 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 19 920,01 € | 19 920,01 € |
| Salaire net mensuel minimum | 60 364 € / mois | 56 914 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 309 960 € | 4 184 460 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 96 863 € | 3 971 363 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 3 874 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 46 694 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 58 518 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Financer 3 874 500 € sur 25 ans (300 mois) est souvent la seule alternative pour les primo-accédants souhaitant devenir propriétaires tout en maintenant des mensualités soutenables.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 95 374,55 € | 143 665,57 € | 3 779 125,45 € |
| Année 2 | 99 013,20 € | 140 026,92 € | 3 680 112,25 € |
| Année 3 | 102 790,67 € | 136 249,45 € | 3 577 321,58 € |
| Année 4 | 106 712,29 € | 132 327,83 € | 3 470 609,29 € |
| Année 5 | 110 783,49 € | 128 256,63 € | 3 359 825,80 € |
| Année 6 | 115 010,00 € | 124 030,12 € | 3 244 815,80 € |
| Année 7 | 119 397,79 € | 119 642,33 € | 3 125 418,01 € |
| Année 8 | 123 952,99 € | 115 087,13 € | 3 001 465,02 € |
| Année 9 | 128 681,95 € | 110 358,17 € | 2 872 783,07 € |
| Année 10 | 133 591,35 € | 105 448,77 € | 2 739 191,72 € |
| Année 11 | 138 688,03 € | 100 352,09 € | 2 600 503,69 € |
| Année 12 | 143 979,16 € | 95 060,96 € | 2 456 524,53 € |
| Année 13 | 149 472,11 € | 89 568,01 € | 2 307 052,42 € |
| Année 14 | 155 174,68 € | 83 865,44 € | 2 151 877,74 € |
| Année 15 | 161 094,82 € | 77 945,30 € | 1 990 782,92 € |
| Année 16 | 167 240,76 € | 71 799,36 € | 1 823 542,16 € |
| Année 17 | 173 621,21 € | 65 418,91 € | 1 649 920,95 € |
| Année 18 | 180 245,08 € | 58 795,04 € | 1 469 675,87 € |
| Année 19 | 187 121,68 € | 51 918,44 € | 1 282 554,19 € |
| Année 20 | 194 260,61 € | 44 779,51 € | 1 088 293,58 € |
| Année 21 | 201 671,90 € | 37 368,22 € | 886 621,68 € |
| Année 22 | 209 365,97 € | 29 674,15 € | 677 255,71 € |
| Année 23 | 217 353,55 € | 21 686,57 € | 459 902,16 € |
| Année 24 | 225 645,85 € | 13 394,27 € | 234 256,31 € |
| Année 25 | 234 256,31 € | 4 785,56 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 3 874 500 € sur 25 ans :
Les indemnités de remboursement anticipé (IRA) sont plafonnées par la loi à 6 mois d'intérêts ou 3 % du capital restant dû maximum.
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 309 960 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 96 863 € (2,5%).
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 56 914 €.
Les frais de garantie (caution type Crédit Logement ou hypothèque) sont estimés à environ 46 494 € pour cette enveloppe de financement.