Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 3 874 500 € étalé sur une durée de 30 ans (360 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 4,20 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 18 946,97 € | 18 946,97 € |
| Salaire net mensuel minimum | 57 415 € / mois | 54 134 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 309 960 € | 4 184 460 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 96 863 € | 3 971 363 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 3 874 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 46 694 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 58 518 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Financer 3 874 500 € sur 30 ans (360 mois) est souvent la seule alternative pour les primo-accédants souhaitant devenir propriétaires tout en maintenant des mensualités soutenables.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 65 893,47 € | 161 470,17 € | 3 808 606,53 € |
| Année 2 | 68 714,92 € | 158 648,72 € | 3 739 891,61 € |
| Année 3 | 71 657,16 € | 155 706,48 € | 3 668 234,45 € |
| Année 4 | 74 725,36 € | 152 638,28 € | 3 593 509,09 € |
| Année 5 | 77 924,95 € | 149 438,69 € | 3 515 584,14 € |
| Année 6 | 81 261,55 € | 146 102,09 € | 3 434 322,59 € |
| Année 7 | 84 741,00 € | 142 622,64 € | 3 349 581,59 € |
| Année 8 | 88 369,44 € | 138 994,20 € | 3 261 212,15 € |
| Année 9 | 92 153,27 € | 135 210,37 € | 3 169 058,88 € |
| Année 10 | 96 099,07 € | 131 264,57 € | 3 072 959,81 € |
| Année 11 | 100 213,85 € | 127 149,79 € | 2 972 745,96 € |
| Année 12 | 104 504,81 € | 122 858,83 € | 2 868 241,15 € |
| Année 13 | 108 979,48 € | 118 384,16 € | 2 759 261,67 € |
| Année 14 | 113 645,77 € | 113 717,87 € | 2 645 615,90 € |
| Année 15 | 118 511,85 € | 108 851,79 € | 2 527 104,05 € |
| Année 16 | 123 586,28 € | 103 777,36 € | 2 403 517,77 € |
| Année 17 | 128 878,01 € | 98 485,63 € | 2 274 639,76 € |
| Année 18 | 134 396,32 € | 92 967,32 € | 2 140 243,44 € |
| Année 19 | 140 150,91 € | 87 212,73 € | 2 000 092,53 € |
| Année 20 | 146 151,90 € | 81 211,74 € | 1 853 940,63 € |
| Année 21 | 152 409,83 € | 74 953,81 € | 1 701 530,80 € |
| Année 22 | 158 935,67 € | 68 427,97 € | 1 542 595,13 € |
| Année 23 | 165 741,02 € | 61 622,62 € | 1 376 854,11 € |
| Année 24 | 172 837,70 € | 54 525,94 € | 1 204 016,41 € |
| Année 25 | 180 238,26 € | 47 125,38 € | 1 023 778,15 € |
| Année 26 | 187 955,72 € | 39 407,92 € | 835 822,43 € |
| Année 27 | 196 003,61 € | 31 360,03 € | 639 818,82 € |
| Année 28 | 204 396,08 € | 22 967,56 € | 435 422,74 € |
| Année 29 | 213 147,91 € | 14 215,73 € | 222 274,83 € |
| Année 30 | 222 274,83 € | 5 089,15 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 3 874 500 € sur 30 ans :
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 54 134 €.
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 387 450 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.
Les indemnités de remboursement anticipé (IRA) sont plafonnées par la loi à 6 mois d'intérêts ou 3 % du capital restant dû maximum.