Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 3 824 500 € étalé sur une durée de 30 ans (360 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 4,20 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 18 702,46 € | 18 702,46 € |
| Salaire net mensuel minimum | 56 674 € / mois | 53 436 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 305 960 € | 4 130 460 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 95 613 € | 3 920 113 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 3 824 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 46 094 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 57 768 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Financer 3 824 500 € sur 30 ans (360 mois) est souvent la seule alternative pour les primo-accédants souhaitant devenir propriétaires tout en maintenant des mensualités soutenables.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 65 043,12 € | 159 386,40 € | 3 759 456,88 € |
| Année 2 | 67 828,14 € | 156 601,38 € | 3 691 628,74 € |
| Année 3 | 70 732,41 € | 153 697,11 € | 3 620 896,33 € |
| Année 4 | 73 761,03 € | 150 668,49 € | 3 547 135,30 € |
| Année 5 | 76 919,34 € | 147 510,18 € | 3 470 215,96 € |
| Année 6 | 80 212,86 € | 144 216,66 € | 3 390 003,10 € |
| Année 7 | 83 647,43 € | 140 782,09 € | 3 306 355,67 € |
| Année 8 | 87 229,02 € | 137 200,50 € | 3 219 126,65 € |
| Année 9 | 90 964,01 € | 133 465,51 € | 3 128 162,64 € |
| Année 10 | 94 858,90 € | 129 570,62 € | 3 033 303,74 € |
| Année 11 | 98 920,58 € | 125 508,94 € | 2 934 383,16 € |
| Année 12 | 103 156,16 € | 121 273,36 € | 2 831 227,00 € |
| Année 13 | 107 573,11 € | 116 856,41 € | 2 723 653,89 € |
| Année 14 | 112 179,16 € | 112 250,36 € | 2 611 474,73 € |
| Année 15 | 116 982,45 € | 107 447,07 € | 2 494 492,28 € |
| Année 16 | 121 991,41 € | 102 438,11 € | 2 372 500,87 € |
| Année 17 | 127 214,84 € | 97 214,68 € | 2 245 286,03 € |
| Année 18 | 132 661,91 € | 91 767,61 € | 2 112 624,12 € |
| Année 19 | 138 342,22 € | 86 087,30 € | 1 974 281,90 € |
| Année 20 | 144 265,78 € | 80 163,74 € | 1 830 016,12 € |
| Année 21 | 150 442,95 € | 73 986,57 € | 1 679 573,17 € |
| Année 22 | 156 884,61 € | 67 544,91 € | 1 522 688,56 € |
| Année 23 | 163 602,11 € | 60 827,41 € | 1 359 086,45 € |
| Année 24 | 170 607,22 € | 53 822,30 € | 1 188 479,23 € |
| Année 25 | 177 912,27 € | 46 517,25 € | 1 010 566,96 € |
| Année 26 | 185 530,13 € | 38 899,39 € | 825 036,83 € |
| Année 27 | 193 474,15 € | 30 955,37 € | 631 562,68 € |
| Année 28 | 201 758,33 € | 22 671,19 € | 429 804,35 € |
| Année 29 | 210 397,22 € | 14 032,30 € | 219 407,13 € |
| Année 30 | 219 407,13 € | 5 023,49 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 3 824 500 € sur 30 ans :
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 382 450 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.
Oui, grâce à la loi Lemoine, vous pouvez résilier et changer votre contrat d'assurance de prêt immobilier à tout moment, sans aucun frais.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 53 436 €.
Les indemnités de remboursement anticipé (IRA) sont plafonnées par la loi à 6 mois d'intérêts ou 3 % du capital restant dû maximum.