Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 3 924 500 € étalé sur une durée de 30 ans (360 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 4,20 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 19 191,48 € | 19 191,48 € |
| Salaire net mensuel minimum | 58 156 € / mois | 54 833 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 313 960 € | 4 238 460 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 98 113 € | 4 022 613 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 3 924 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 47 294 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 59 268 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Financer 3 924 500 € sur 30 ans (360 mois) est souvent la seule alternative pour les primo-accédants souhaitant devenir propriétaires tout en maintenant des mensualités soutenables.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 66 743,87 € | 163 553,89 € | 3 857 756,13 € |
| Année 2 | 69 601,70 € | 160 696,06 € | 3 788 154,43 € |
| Année 3 | 72 581,89 € | 157 715,87 € | 3 715 572,54 € |
| Année 4 | 75 689,72 € | 154 608,04 € | 3 639 882,82 € |
| Année 5 | 78 930,58 € | 151 367,18 € | 3 560 952,24 € |
| Année 6 | 82 310,27 € | 147 987,49 € | 3 478 641,97 € |
| Année 7 | 85 834,61 € | 144 463,15 € | 3 392 807,36 € |
| Année 8 | 89 509,88 € | 140 787,88 € | 3 303 297,48 € |
| Année 9 | 93 342,50 € | 136 955,26 € | 3 209 954,98 € |
| Année 10 | 97 339,27 € | 132 958,49 € | 3 112 615,71 € |
| Année 11 | 101 507,14 € | 128 790,62 € | 3 011 108,57 € |
| Année 12 | 105 853,44 € | 124 444,32 € | 2 905 255,13 € |
| Année 13 | 110 385,91 € | 119 911,85 € | 2 794 869,22 € |
| Année 14 | 115 112,38 € | 115 185,38 € | 2 679 756,84 € |
| Année 15 | 120 041,27 € | 110 256,49 € | 2 559 715,57 € |
| Année 16 | 125 181,21 € | 105 116,55 € | 2 434 534,36 € |
| Année 17 | 130 541,20 € | 99 756,56 € | 2 303 993,16 € |
| Année 18 | 136 130,73 € | 94 167,03 € | 2 167 862,43 € |
| Année 19 | 141 959,58 € | 88 338,18 € | 2 025 902,85 € |
| Année 20 | 148 037,98 € | 82 259,78 € | 1 877 864,87 € |
| Année 21 | 154 376,69 € | 75 921,07 € | 1 723 488,18 € |
| Année 22 | 160 986,81 € | 69 310,95 € | 1 562 501,37 € |
| Année 23 | 167 879,92 € | 62 417,84 € | 1 394 621,45 € |
| Année 24 | 175 068,20 € | 55 229,56 € | 1 219 553,25 € |
| Année 25 | 182 564,26 € | 47 733,50 € | 1 036 988,99 € |
| Année 26 | 190 381,31 € | 39 916,45 € | 846 607,68 € |
| Année 27 | 198 533,06 € | 31 764,70 € | 648 074,62 € |
| Année 28 | 207 033,87 € | 23 263,89 € | 441 040,75 € |
| Année 29 | 215 898,64 € | 14 399,12 € | 225 142,11 € |
| Année 30 | 225 142,11 € | 5 154,78 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 3 924 500 € sur 30 ans :
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 54 833 €.
Oui, si vous êtes primo-accédant et sous réserve de respecter les conditions de ressources et de localisation géographique du logement.
Les frais de garantie (caution type Crédit Logement ou hypothèque) sont estimés à environ 47 094 € pour cette enveloppe de financement.
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.