Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 3 928 500 € étalé sur une durée de 20 ans (240 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,68 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 23 148,76 € | 23 148,76 € |
| Salaire net mensuel minimum | 70 148 € / mois | 66 139 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 314 280 € | 4 242 780 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 98 213 € | 4 026 713 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 3 928 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 47 342 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 59 328 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
La durée de 20 ans représente le compromis idéal choisi par la majorité des ménages en France pour financer 3 928 500 €. Elle permet d'équilibrer le montant de la mensualité sans faire exploser le coût du crédit.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 135 486,35 € | 142 298,77 € | 3 793 013,65 € |
| Année 2 | 140 557,23 € | 137 227,89 € | 3 652 456,42 € |
| Année 3 | 145 817,86 € | 131 967,26 € | 3 506 638,56 € |
| Année 4 | 151 275,41 € | 126 509,71 € | 3 355 363,15 € |
| Année 5 | 156 937,20 € | 120 847,92 € | 3 198 425,95 € |
| Année 6 | 162 810,89 € | 114 974,23 € | 3 035 615,06 € |
| Année 7 | 168 904,45 € | 108 880,67 € | 2 866 710,61 € |
| Année 8 | 175 226,05 € | 102 559,07 € | 2 691 484,56 € |
| Année 9 | 181 784,24 € | 96 000,88 € | 2 509 700,32 € |
| Année 10 | 188 587,90 € | 89 197,22 € | 2 321 112,42 € |
| Année 11 | 195 646,20 € | 82 138,92 € | 2 125 466,22 € |
| Année 12 | 202 968,66 € | 74 816,46 € | 1 922 497,56 € |
| Année 13 | 210 565,18 € | 67 219,94 € | 1 711 932,38 € |
| Année 14 | 218 446,03 € | 59 339,09 € | 1 493 486,35 € |
| Année 15 | 226 621,82 € | 51 163,30 € | 1 266 864,53 € |
| Année 16 | 235 103,61 € | 42 681,51 € | 1 031 760,92 € |
| Année 17 | 243 902,85 € | 33 882,27 € | 787 858,07 € |
| Année 18 | 253 031,43 € | 24 753,69 € | 534 826,64 € |
| Année 19 | 262 501,64 € | 15 283,48 € | 272 325,00 € |
| Année 20 | 272 325,00 € | 5 458,77 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 3 928 500 € sur 20 ans :
Les frais de garantie (caution type Crédit Logement ou hypothèque) sont estimés à environ 47 142 € pour cette enveloppe de financement.
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.
Les indemnités de remboursement anticipé (IRA) sont plafonnées par la loi à 6 mois d'intérêts ou 3 % du capital restant dû maximum.
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 314 280 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 98 213 € (2,5%).