Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 3 928 500 € étalé sur une durée de 25 ans (300 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,75 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 20 197,64 € | 20 197,64 € |
| Salaire net mensuel minimum | 61 205 € / mois | 57 708 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 314 280 € | 4 242 780 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 98 213 € | 4 026 713 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 3 928 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 47 342 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 59 328 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Financer 3 928 500 € sur 25 ans (300 mois) est souvent la seule alternative pour les primo-accédants souhaitant devenir propriétaires tout en maintenant des mensualités soutenables.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 96 703,78 € | 145 667,90 € | 3 831 796,22 € |
| Année 2 | 100 393,16 € | 141 978,52 € | 3 731 403,06 € |
| Année 3 | 104 223,29 € | 138 148,39 € | 3 627 179,77 € |
| Année 4 | 108 199,54 € | 134 172,14 € | 3 518 980,23 € |
| Année 5 | 112 327,50 € | 130 044,18 € | 3 406 652,73 € |
| Année 6 | 116 612,93 € | 125 758,75 € | 3 290 039,80 € |
| Année 7 | 121 061,86 € | 121 309,82 € | 3 168 977,94 € |
| Année 8 | 125 680,53 € | 116 691,15 € | 3 043 297,41 € |
| Année 9 | 130 475,41 € | 111 896,27 € | 2 912 822,00 € |
| Année 10 | 135 453,21 € | 106 918,47 € | 2 777 368,79 € |
| Année 11 | 140 620,94 € | 101 750,74 € | 2 636 747,85 € |
| Année 12 | 145 985,82 € | 96 385,86 € | 2 490 762,03 € |
| Année 13 | 151 555,34 € | 90 816,34 € | 2 339 206,69 € |
| Année 14 | 157 337,39 € | 85 034,29 € | 2 181 869,30 € |
| Année 15 | 163 340,02 € | 79 031,66 € | 2 018 529,28 € |
| Année 16 | 169 571,64 € | 72 800,04 € | 1 848 957,64 € |
| Année 17 | 176 041,03 € | 66 330,65 € | 1 672 916,61 € |
| Année 18 | 182 757,22 € | 59 614,46 € | 1 490 159,39 € |
| Année 19 | 189 729,63 € | 52 642,05 € | 1 300 429,76 € |
| Année 20 | 196 968,07 € | 45 403,61 € | 1 103 461,69 € |
| Année 21 | 204 482,65 € | 37 889,03 € | 898 979,04 € |
| Année 22 | 212 283,94 € | 30 087,74 € | 686 695,10 € |
| Année 23 | 220 382,83 € | 21 988,85 € | 466 312,27 € |
| Année 24 | 228 790,72 € | 13 580,96 € | 237 521,55 € |
| Année 25 | 237 521,55 € | 4 852,29 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 3 928 500 € sur 25 ans :
Oui, grâce à la loi Lemoine, vous pouvez résilier et changer votre contrat d'assurance de prêt immobilier à tout moment, sans aucun frais.
Les frais de garantie (caution type Crédit Logement ou hypothèque) sont estimés à environ 47 142 € pour cette enveloppe de financement.
C'est possible via un prêt à 110 %, mais les organismes bancaires exigent alors une excellente tenue de compte et des revenus professionnels particulièrement stables.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 57 708 €.