Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 3 928 500 € étalé sur une durée de 30 ans (360 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 4,20 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 19 211,04 € | 19 211,04 € |
| Salaire net mensuel minimum | 58 215 € / mois | 54 889 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 314 280 € | 4 242 780 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 98 213 € | 4 026 713 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 3 928 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 47 342 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 59 328 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Financer 3 928 500 € sur 30 ans (360 mois) est souvent la seule alternative pour les primo-accédants souhaitant devenir propriétaires tout en maintenant des mensualités soutenables.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 66 811,86 € | 163 720,62 € | 3 861 688,14 € |
| Année 2 | 69 672,62 € | 160 859,86 € | 3 792 015,52 € |
| Année 3 | 72 655,86 € | 157 876,62 € | 3 719 359,66 € |
| Année 4 | 75 766,83 € | 154 765,65 € | 3 643 592,83 € |
| Année 5 | 79 011,04 € | 151 521,44 € | 3 564 581,79 € |
| Année 6 | 82 394,12 € | 148 138,36 € | 3 482 187,67 € |
| Année 7 | 85 922,07 € | 144 610,41 € | 3 396 265,60 € |
| Année 8 | 89 601,10 € | 140 931,38 € | 3 306 664,50 € |
| Année 9 | 93 437,62 € | 137 094,86 € | 3 213 226,88 € |
| Année 10 | 97 438,45 € | 133 094,03 € | 3 115 788,43 € |
| Année 11 | 101 610,56 € | 128 921,92 € | 3 014 177,87 € |
| Année 12 | 105 961,33 € | 124 571,15 € | 2 908 216,54 € |
| Année 13 | 110 498,38 € | 120 034,10 € | 2 797 718,16 € |
| Année 14 | 115 229,69 € | 115 302,79 € | 2 682 488,47 € |
| Année 15 | 120 163,62 € | 110 368,86 € | 2 562 324,85 € |
| Année 16 | 125 308,75 € | 105 223,73 € | 2 437 016,10 € |
| Année 17 | 130 674,22 € | 99 858,26 € | 2 306 341,88 € |
| Année 18 | 136 269,45 € | 94 263,03 € | 2 170 072,43 € |
| Année 19 | 142 104,23 € | 88 428,25 € | 2 027 968,20 € |
| Année 20 | 148 188,86 € | 82 343,62 € | 1 879 779,34 € |
| Année 21 | 154 534,00 € | 75 998,48 € | 1 725 245,34 € |
| Année 22 | 161 150,85 € | 69 381,63 € | 1 564 094,49 € |
| Année 23 | 168 051,01 € | 62 481,47 € | 1 396 043,48 € |
| Année 24 | 175 246,60 € | 55 285,88 € | 1 220 796,88 € |
| Année 25 | 182 750,31 € | 47 782,17 € | 1 038 046,57 € |
| Année 26 | 190 575,33 € | 39 957,15 € | 847 471,24 € |
| Année 27 | 198 735,38 € | 31 797,10 € | 648 735,86 € |
| Année 28 | 207 244,85 € | 23 287,63 € | 441 491,01 € |
| Année 29 | 216 118,63 € | 14 413,85 € | 225 372,38 € |
| Année 30 | 225 372,38 € | 5 160,05 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 3 928 500 € sur 30 ans :
Les frais de garantie (caution type Crédit Logement ou hypothèque) sont estimés à environ 47 142 € pour cette enveloppe de financement.
Le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose un plafond d'endettement strict fixé à 35 % des revenus nets du foyer, assurance emprunteur comprise.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 54 889 €.
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 314 280 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 98 213 € (2,5%).