Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 3 930 500 € étalé sur une durée de 25 ans (300 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,75 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 20 207,93 € | 20 207,93 € |
| Salaire net mensuel minimum | 61 236 € / mois | 57 737 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 314 440 € | 4 244 940 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 98 263 € | 4 028 763 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 3 930 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 47 366 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 59 358 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Financer 3 930 500 € sur 25 ans (300 mois) est souvent la seule alternative pour les primo-accédants souhaitant devenir propriétaires tout en maintenant des mensualités soutenables.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 96 753,12 € | 145 742,04 € | 3 833 746,88 € |
| Année 2 | 100 444,36 € | 142 050,80 € | 3 733 302,52 € |
| Année 3 | 104 276,46 € | 138 218,70 € | 3 629 026,06 € |
| Année 4 | 108 254,70 € | 134 240,46 € | 3 520 771,36 € |
| Année 5 | 112 384,79 € | 130 110,37 € | 3 408 386,57 € |
| Année 6 | 116 672,42 € | 125 822,74 € | 3 291 714,15 € |
| Année 7 | 121 123,63 € | 121 371,53 € | 3 170 590,52 € |
| Année 8 | 125 744,65 € | 116 750,51 € | 3 044 845,87 € |
| Année 9 | 130 541,97 € | 111 953,19 € | 2 914 303,90 € |
| Année 10 | 135 522,32 € | 106 972,84 € | 2 778 781,58 € |
| Année 11 | 140 692,67 € | 101 802,49 € | 2 638 088,91 € |
| Année 12 | 146 060,26 € | 96 434,90 € | 2 492 028,65 € |
| Année 13 | 151 632,65 € | 90 862,51 € | 2 340 396,00 € |
| Année 14 | 157 417,65 € | 85 077,51 € | 2 182 978,35 € |
| Année 15 | 163 423,32 € | 79 071,84 € | 2 019 555,03 € |
| Année 16 | 169 658,13 € | 72 837,03 € | 1 849 896,90 € |
| Année 17 | 176 130,82 € | 66 364,34 € | 1 673 766,08 € |
| Année 18 | 182 850,43 € | 59 644,73 € | 1 490 915,65 € |
| Année 19 | 189 826,41 € | 52 668,75 € | 1 301 089,24 € |
| Année 20 | 197 068,54 € | 45 426,62 € | 1 104 020,70 € |
| Année 21 | 204 586,94 € | 37 908,22 € | 899 433,76 € |
| Année 22 | 212 392,23 € | 30 102,93 € | 687 041,53 € |
| Année 23 | 220 495,25 € | 21 999,91 € | 466 546,28 € |
| Année 24 | 228 907,42 € | 13 587,74 € | 237 638,86 € |
| Année 25 | 237 638,86 € | 4 854,61 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 3 930 500 € sur 25 ans :
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 57 737 €.
C'est possible via un prêt à 110 %, mais les organismes bancaires exigent alors une excellente tenue de compte et des revenus professionnels particulièrement stables.
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.
Oui, le Code de la consommation garantit la possibilité d'effectuer un remboursement anticipé partiel ou total à tout moment au cours du prêt.