Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 3 980 500 € étalé sur une durée de 25 ans (300 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,75 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 20 464,99 € | 20 464,99 € |
| Salaire net mensuel minimum | 62 015 € / mois | 58 471 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 318 440 € | 4 298 940 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 99 513 € | 4 080 013 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 3 980 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 47 966 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 60 108 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Financer 3 980 500 € sur 25 ans (300 mois) est souvent la seule alternative pour les primo-accédants souhaitant devenir propriétaires tout en maintenant des mensualités soutenables.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 97 983,84 € | 147 596,04 € | 3 882 516,16 € |
| Année 2 | 101 722,05 € | 143 857,83 € | 3 780 794,11 € |
| Année 3 | 105 602,88 € | 139 977,00 € | 3 675 191,23 € |
| Année 4 | 109 631,76 € | 135 948,12 € | 3 565 559,47 € |
| Année 5 | 113 814,38 € | 131 765,50 € | 3 451 745,09 € |
| Année 6 | 118 156,53 € | 127 423,35 € | 3 333 588,56 € |
| Année 7 | 122 664,35 € | 122 915,53 € | 3 210 924,21 € |
| Année 8 | 127 344,16 € | 118 235,72 € | 3 083 580,05 € |
| Année 9 | 132 202,49 € | 113 377,39 € | 2 951 377,56 € |
| Année 10 | 137 246,22 € | 108 333,66 € | 2 814 131,34 € |
| Année 11 | 142 482,30 € | 103 097,58 € | 2 671 649,04 € |
| Année 12 | 147 918,20 € | 97 661,68 € | 2 523 730,84 € |
| Année 13 | 153 561,48 € | 92 018,40 € | 2 370 169,36 € |
| Année 14 | 159 420,04 € | 86 159,84 € | 2 210 749,32 € |
| Année 15 | 165 502,12 € | 80 077,76 € | 2 045 247,20 € |
| Année 16 | 171 816,23 € | 73 763,65 € | 1 873 430,97 € |
| Année 17 | 178 371,26 € | 67 208,62 € | 1 695 059,71 € |
| Année 18 | 185 176,35 € | 60 403,53 € | 1 509 883,36 € |
| Année 19 | 192 241,04 € | 53 338,84 € | 1 317 642,32 € |
| Année 20 | 199 575,32 € | 46 004,56 € | 1 118 067,00 € |
| Année 21 | 207 189,37 € | 38 390,51 € | 910 877,63 € |
| Année 22 | 215 093,92 € | 30 485,96 € | 695 783,71 € |
| Année 23 | 223 300,01 € | 22 279,87 € | 472 483,70 € |
| Année 24 | 231 819,20 € | 13 760,68 € | 240 664,50 € |
| Année 25 | 240 664,50 € | 4 916,48 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 3 980 500 € sur 25 ans :
Le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose un plafond d'endettement strict fixé à 35 % des revenus nets du foyer, assurance emprunteur comprise.
C'est possible via un prêt à 110 %, mais les organismes bancaires exigent alors une excellente tenue de compte et des revenus professionnels particulièrement stables.
Oui, grâce à la loi Lemoine, vous pouvez résilier et changer votre contrat d'assurance de prêt immobilier à tout moment, sans aucun frais.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 58 471 €.