Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 3 980 500 € étalé sur une durée de 20 ans (240 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,68 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 23 455,17 € | 23 455,17 € |
| Salaire net mensuel minimum | 71 076 € / mois | 67 015 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 318 440 € | 4 298 940 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 99 513 € | 4 080 013 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 3 980 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 47 966 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 60 108 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
La durée de 20 ans représente le compromis idéal choisi par la majorité des ménages en France pour financer 3 980 500 €. Elle permet d'équilibrer le montant de la mensualité sans faire exploser le coût du crédit.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 137 279,74 € | 144 182,30 € | 3 843 220,26 € |
| Année 2 | 142 417,70 € | 139 044,34 € | 3 700 802,56 € |
| Année 3 | 147 748,00 € | 133 714,04 € | 3 553 054,56 € |
| Année 4 | 153 277,74 € | 128 184,30 € | 3 399 776,82 € |
| Année 5 | 159 014,51 € | 122 447,53 € | 3 240 762,31 € |
| Année 6 | 164 965,97 € | 116 496,07 € | 3 075 796,34 € |
| Année 7 | 171 140,15 € | 110 321,89 € | 2 904 656,19 € |
| Année 8 | 177 545,42 € | 103 916,62 € | 2 727 110,77 € |
| Année 9 | 184 190,43 € | 97 271,61 € | 2 542 920,34 € |
| Année 10 | 191 084,15 € | 90 377,89 € | 2 351 836,19 € |
| Année 11 | 198 235,87 € | 83 226,17 € | 2 153 600,32 € |
| Année 12 | 205 655,26 € | 75 806,78 € | 1 947 945,06 € |
| Année 13 | 213 352,34 € | 68 109,70 € | 1 734 592,72 € |
| Année 14 | 221 337,48 € | 60 124,56 € | 1 513 255,24 € |
| Année 15 | 229 621,51 € | 51 840,53 € | 1 283 633,73 € |
| Année 16 | 238 215,55 € | 43 246,49 € | 1 045 418,18 € |
| Année 17 | 247 131,29 € | 34 330,75 € | 798 286,89 € |
| Année 18 | 256 380,68 € | 25 081,36 € | 541 906,21 € |
| Année 19 | 265 976,25 € | 15 485,79 € | 275 929,96 € |
| Année 20 | 275 929,96 € | 5 531,07 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 3 980 500 € sur 20 ans :
C'est possible via un prêt à 110 %, mais les organismes bancaires exigent alors une excellente tenue de compte et des revenus professionnels particulièrement stables.
Oui, si vous êtes primo-accédant et sous réserve de respecter les conditions de ressources et de localisation géographique du logement.
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 398 050 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 67 015 €.