Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 3 980 500 € étalé sur une durée de 30 ans (360 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 4,20 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 19 465,33 € | 19 465,33 € |
| Salaire net mensuel minimum | 58 986 € / mois | 55 615 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 318 440 € | 4 298 940 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 99 513 € | 4 080 013 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 3 980 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 47 966 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 60 108 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Financer 3 980 500 € sur 30 ans (360 mois) est souvent la seule alternative pour les primo-accédants souhaitant devenir propriétaires tout en maintenant des mensualités soutenables.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 67 696,25 € | 165 887,71 € | 3 912 803,75 € |
| Année 2 | 70 594,86 € | 162 989,10 € | 3 842 208,89 € |
| Année 3 | 73 617,61 € | 159 966,35 € | 3 768 591,28 € |
| Année 4 | 76 769,76 € | 156 814,20 € | 3 691 821,52 € |
| Année 5 | 80 056,88 € | 153 527,08 € | 3 611 764,64 € |
| Année 6 | 83 484,77 € | 150 099,19 € | 3 528 279,87 € |
| Année 7 | 87 059,41 € | 146 524,55 € | 3 441 220,46 € |
| Année 8 | 90 787,11 € | 142 796,85 € | 3 350 433,35 € |
| Année 9 | 94 674,46 € | 138 909,50 € | 3 255 758,89 € |
| Année 10 | 98 728,21 € | 134 855,75 € | 3 157 030,68 € |
| Année 11 | 102 955,58 € | 130 628,38 € | 3 054 075,10 € |
| Année 12 | 107 363,92 € | 126 220,04 € | 2 946 711,18 € |
| Année 13 | 111 961,02 € | 121 622,94 € | 2 834 750,16 € |
| Année 14 | 116 754,95 € | 116 829,01 € | 2 717 995,21 € |
| Année 15 | 121 754,19 € | 111 829,77 € | 2 596 241,02 € |
| Année 16 | 126 967,45 € | 106 616,51 € | 2 469 273,57 € |
| Année 17 | 132 403,95 € | 101 180,01 € | 2 336 869,62 € |
| Année 18 | 138 073,23 € | 95 510,73 € | 2 198 796,39 € |
| Année 19 | 143 985,26 € | 89 598,70 € | 2 054 811,13 € |
| Année 20 | 150 150,41 € | 83 433,55 € | 1 904 660,72 € |
| Année 21 | 156 579,55 € | 77 004,41 € | 1 748 081,17 € |
| Année 22 | 163 283,97 € | 70 299,99 € | 1 584 797,20 € |
| Année 23 | 170 275,47 € | 63 308,49 € | 1 414 521,73 € |
| Année 24 | 177 566,30 € | 56 017,66 € | 1 236 955,43 € |
| Année 25 | 185 169,36 € | 48 414,60 € | 1 051 786,07 € |
| Année 26 | 193 097,93 € | 40 486,03 € | 858 688,14 € |
| Année 27 | 201 366,01 € | 32 217,95 € | 657 322,13 € |
| Année 28 | 209 988,09 € | 23 595,87 € | 447 334,04 € |
| Année 29 | 218 979,38 € | 14 604,58 € | 228 354,66 € |
| Année 30 | 228 354,66 € | 5 228,32 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 3 980 500 € sur 30 ans :
Oui, le Code de la consommation garantit la possibilité d'effectuer un remboursement anticipé partiel ou total à tout moment au cours du prêt.
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 55 615 €.
Les indemnités de remboursement anticipé (IRA) sont plafonnées par la loi à 6 mois d'intérêts ou 3 % du capital restant dû maximum.