Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 3 932 000 € étalé sur une durée de 15 ans (180 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,58 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 28 263,91 € | 28 263,91 € |
| Salaire net mensuel minimum | 85 648 € / mois | 80 754 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 314 560 € | 4 246 560 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 98 300 € | 4 030 300 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 3 932 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 47 384 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 59 380 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
La durée de 15 ans représente le compromis idéal choisi par la majorité des ménages en France pour financer 3 932 000 €. Elle permet d'équilibrer le montant de la mensualité sans faire exploser le coût du crédit.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 201 689,35 € | 137 477,57 € | 3 730 310,65 € |
| Année 2 | 209 029,50 € | 130 137,42 € | 3 521 281,15 € |
| Année 3 | 216 636,76 € | 122 530,16 € | 3 304 644,39 € |
| Année 4 | 224 520,88 € | 114 646,04 € | 3 080 123,51 € |
| Année 5 | 232 691,92 € | 106 475,00 € | 2 847 431,59 € |
| Année 6 | 241 160,36 € | 98 006,56 € | 2 606 271,23 € |
| Année 7 | 249 936,98 € | 89 229,94 € | 2 356 334,25 € |
| Année 8 | 259 033,03 € | 80 133,89 € | 2 097 301,22 € |
| Année 9 | 268 460,11 € | 70 706,81 € | 1 828 841,11 € |
| Année 10 | 278 230,25 € | 60 936,67 € | 1 550 610,86 € |
| Année 11 | 288 355,95 € | 50 810,97 € | 1 262 254,91 € |
| Année 12 | 298 850,17 € | 40 316,75 € | 963 404,74 € |
| Année 13 | 309 726,32 € | 29 440,60 € | 653 678,42 € |
| Année 14 | 320 998,28 € | 18 168,64 € | 332 680,14 € |
| Année 15 | 332 680,14 € | 6 486,46 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 3 932 000 € sur 15 ans :
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 80 754 €.
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.
Les frais de garantie (caution type Crédit Logement ou hypothèque) sont estimés à environ 47 184 € pour cette enveloppe de financement.
Oui, grâce à la loi Lemoine, vous pouvez résilier et changer votre contrat d'assurance de prêt immobilier à tout moment, sans aucun frais.