Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 3 935 000 € étalé sur une durée de 25 ans (300 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,75 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 20 231,06 € | 20 231,06 € |
| Salaire net mensuel minimum | 61 306 € / mois | 57 803 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 314 800 € | 4 249 800 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 98 375 € | 4 033 375 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 3 935 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 47 420 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 59 425 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Financer 3 935 000 € sur 25 ans (300 mois) est souvent la seule alternative pour les primo-accédants souhaitant devenir propriétaires tout en maintenant des mensualités soutenables.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 96 863,79 € | 145 908,93 € | 3 838 136,21 € |
| Année 2 | 100 559,28 € | 142 213,44 € | 3 737 576,93 € |
| Année 3 | 104 395,73 € | 138 376,99 € | 3 633 181,20 € |
| Année 4 | 108 378,60 € | 134 394,12 € | 3 524 802,60 € |
| Année 5 | 112 513,37 € | 130 259,35 € | 3 412 289,23 € |
| Année 6 | 116 805,91 € | 125 966,81 € | 3 295 483,32 € |
| Année 7 | 121 262,19 € | 121 510,53 € | 3 174 221,13 € |
| Année 8 | 125 888,51 € | 116 884,21 € | 3 048 332,62 € |
| Année 9 | 130 691,31 € | 112 081,41 € | 2 917 641,31 € |
| Année 10 | 135 677,36 € | 107 095,36 € | 2 781 963,95 € |
| Année 11 | 140 853,63 € | 101 919,09 € | 2 641 110,32 € |
| Année 12 | 146 227,37 € | 96 545,35 € | 2 494 882,95 € |
| Année 13 | 151 806,15 € | 90 966,57 € | 2 343 076,80 € |
| Année 14 | 157 597,73 € | 85 174,99 € | 2 185 479,07 € |
| Année 15 | 163 610,31 € | 79 162,41 € | 2 021 868,76 € |
| Année 16 | 169 852,25 € | 72 920,47 € | 1 852 016,51 € |
| Année 17 | 176 332,32 € | 66 440,40 € | 1 675 684,19 € |
| Année 18 | 183 059,63 € | 59 713,09 € | 1 492 624,56 € |
| Année 19 | 190 043,58 € | 52 729,14 € | 1 302 580,98 € |
| Année 20 | 197 294,00 € | 45 478,72 € | 1 105 286,98 € |
| Année 21 | 204 821,02 € | 37 951,70 € | 900 465,96 € |
| Année 22 | 212 635,20 € | 30 137,52 € | 687 830,76 € |
| Année 23 | 220 747,51 € | 22 025,21 € | 467 083,25 € |
| Année 24 | 229 169,33 € | 13 603,39 € | 237 913,92 € |
| Année 25 | 237 913,92 € | 4 860,28 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 3 935 000 € sur 25 ans :
Les frais de garantie (caution type Crédit Logement ou hypothèque) sont estimés à environ 47 220 € pour cette enveloppe de financement.
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 393 500 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 314 800 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 98 375 € (2,5%).
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.