Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 3 935 000 € étalé sur une durée de 20 ans (240 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,68 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 23 187,06 € | 23 187,06 € |
| Salaire net mensuel minimum | 70 264 € / mois | 66 249 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 314 800 € | 4 249 800 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 98 375 € | 4 033 375 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 3 935 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 47 420 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 59 425 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
La durée de 20 ans représente le compromis idéal choisi par la majorité des ménages en France pour financer 3 935 000 €. Elle permet d'équilibrer le montant de la mensualité sans faire exploser le coût du crédit.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 135 710,53 € | 142 534,19 € | 3 799 289,47 € |
| Année 2 | 140 789,78 € | 137 454,94 € | 3 658 499,69 € |
| Année 3 | 146 059,12 € | 132 185,60 € | 3 512 440,57 € |
| Année 4 | 151 525,70 € | 126 719,02 € | 3 360 914,87 € |
| Année 5 | 157 196,84 € | 121 047,88 € | 3 203 718,03 € |
| Année 6 | 163 080,26 € | 115 164,46 € | 3 040 637,77 € |
| Année 7 | 169 183,89 € | 109 060,83 € | 2 871 453,88 € |
| Année 8 | 175 515,95 € | 102 728,77 € | 2 695 937,93 € |
| Année 9 | 182 084,99 € | 96 159,73 € | 2 513 852,94 € |
| Année 10 | 188 899,91 € | 89 344,81 € | 2 324 953,03 € |
| Année 11 | 195 969,89 € | 82 274,83 € | 2 128 983,14 € |
| Année 12 | 203 304,46 € | 74 940,26 € | 1 925 678,68 € |
| Année 13 | 210 913,55 € | 67 331,17 € | 1 714 765,13 € |
| Année 14 | 218 807,44 € | 59 437,28 € | 1 495 957,69 € |
| Année 15 | 226 996,76 € | 51 247,96 € | 1 268 960,93 € |
| Année 16 | 235 492,58 € | 42 752,14 € | 1 033 468,35 € |
| Année 17 | 244 306,38 € | 33 938,34 € | 789 161,97 € |
| Année 18 | 253 450,06 € | 24 794,66 € | 535 711,91 € |
| Année 19 | 262 935,96 € | 15 308,76 € | 272 775,95 € |
| Année 20 | 272 775,95 € | 5 467,85 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 3 935 000 € sur 20 ans :
Oui, grâce à la loi Lemoine, vous pouvez résilier et changer votre contrat d'assurance de prêt immobilier à tout moment, sans aucun frais.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 66 249 €.
Le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose un plafond d'endettement strict fixé à 35 % des revenus nets du foyer, assurance emprunteur comprise.
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.