Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 3 948 500 € étalé sur une durée de 20 ans (240 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,68 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 23 266,61 € | 23 266,61 € |
| Salaire net mensuel minimum | 70 505 € / mois | 66 476 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 315 880 € | 4 264 380 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 98 713 € | 4 047 213 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 3 948 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 47 582 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 59 628 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
La durée de 20 ans représente le compromis idéal choisi par la majorité des ménages en France pour financer 3 948 500 €. Elle permet d'équilibrer le montant de la mensualité sans faire exploser le coût du crédit.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 136 176,11 € | 143 023,21 € | 3 812 323,89 € |
| Année 2 | 141 272,79 € | 137 926,53 € | 3 671 051,10 € |
| Année 3 | 146 560,24 € | 132 639,08 € | 3 524 490,86 € |
| Année 4 | 152 045,56 € | 127 153,76 € | 3 372 445,30 € |
| Année 5 | 157 736,17 € | 121 463,15 € | 3 214 709,13 € |
| Année 6 | 163 639,78 € | 115 559,54 € | 3 051 069,35 € |
| Année 7 | 169 764,33 € | 109 434,99 € | 2 881 305,02 € |
| Année 8 | 176 118,11 € | 103 081,21 € | 2 705 186,91 € |
| Année 9 | 182 709,69 € | 96 489,63 € | 2 522 477,22 € |
| Année 10 | 189 548,00 € | 89 651,32 € | 2 332 929,22 € |
| Année 11 | 196 642,22 € | 82 557,10 € | 2 136 287,00 € |
| Année 12 | 204 001,97 € | 75 197,35 € | 1 932 285,03 € |
| Année 13 | 211 637,17 € | 67 562,15 € | 1 720 647,86 € |
| Année 14 | 219 558,12 € | 59 641,20 € | 1 501 089,74 € |
| Année 15 | 227 775,56 € | 51 423,76 € | 1 273 314,18 € |
| Année 16 | 236 300,53 € | 42 898,79 € | 1 037 013,65 € |
| Année 17 | 245 144,54 € | 34 054,78 € | 791 869,11 € |
| Année 18 | 254 319,61 € | 24 879,71 € | 537 549,50 € |
| Année 19 | 263 838,04 € | 15 361,28 € | 273 711,46 € |
| Année 20 | 273 711,46 € | 5 486,58 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 3 948 500 € sur 20 ans :
Oui, le Code de la consommation garantit la possibilité d'effectuer un remboursement anticipé partiel ou total à tout moment au cours du prêt.
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 315 880 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 98 713 € (2,5%).
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.
Les frais de garantie (caution type Crédit Logement ou hypothèque) sont estimés à environ 47 382 € pour cette enveloppe de financement.