Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 3 848 500 € étalé sur une durée de 20 ans (240 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,68 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 22 677,35 € | 22 677,35 € |
| Salaire net mensuel minimum | 68 719 € / mois | 64 792 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 307 880 € | 4 156 380 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 96 213 € | 3 944 713 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 3 848 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 46 382 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 58 128 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
La durée de 20 ans représente le compromis idéal choisi par la majorité des ménages en France pour financer 3 848 500 €. Elle permet d'équilibrer le montant de la mensualité sans faire exploser le coût du crédit.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 132 727,20 € | 139 401,00 € | 3 715 772,80 € |
| Année 2 | 137 694,81 € | 134 433,39 € | 3 578 077,99 € |
| Année 3 | 142 848,33 € | 129 279,87 € | 3 435 229,66 € |
| Année 4 | 148 194,71 € | 123 933,49 € | 3 287 034,95 € |
| Année 5 | 153 741,23 € | 118 386,97 € | 3 133 293,72 € |
| Année 6 | 159 495,30 € | 112 632,90 € | 2 973 798,42 € |
| Année 7 | 165 464,76 € | 106 663,44 € | 2 808 333,66 € |
| Année 8 | 171 657,61 € | 100 470,59 € | 2 636 676,05 € |
| Année 9 | 178 082,25 € | 94 045,95 € | 2 458 593,80 € |
| Année 10 | 184 747,34 € | 87 380,86 € | 2 273 846,46 € |
| Année 11 | 191 661,90 € | 80 466,30 € | 2 082 184,56 € |
| Année 12 | 198 835,24 € | 73 292,96 € | 1 883 349,32 € |
| Année 13 | 206 277,08 € | 65 851,12 € | 1 677 072,24 € |
| Année 14 | 213 997,42 € | 58 130,78 € | 1 463 074,82 € |
| Année 15 | 222 006,71 € | 50 121,49 € | 1 241 068,11 € |
| Année 16 | 230 315,77 € | 41 812,43 € | 1 010 752,34 € |
| Année 17 | 238 935,83 € | 33 192,37 € | 771 816,51 € |
| Année 18 | 247 878,53 € | 24 249,67 € | 523 937,98 € |
| Année 19 | 257 155,87 € | 14 972,33 € | 266 782,11 € |
| Année 20 | 266 782,11 € | 5 347,76 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 3 848 500 € sur 20 ans :
Oui, si vous êtes primo-accédant et sous réserve de respecter les conditions de ressources et de localisation géographique du logement.
Le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose un plafond d'endettement strict fixé à 35 % des revenus nets du foyer, assurance emprunteur comprise.
C'est possible via un prêt à 110 %, mais les organismes bancaires exigent alors une excellente tenue de compte et des revenus professionnels particulièrement stables.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 64 792 €.