Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 3 950 500 € étalé sur une durée de 15 ans (180 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,58 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 28 396,89 € | 28 396,89 € |
| Salaire net mensuel minimum | 86 051 € / mois | 81 134 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 316 040 € | 4 266 540 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 98 763 € | 4 049 263 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 3 950 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 47 606 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 59 658 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
La durée de 15 ans représente le compromis idéal choisi par la majorité des ménages en France pour financer 3 950 500 €. Elle permet d'équilibrer le montant de la mensualité sans faire exploser le coût du crédit.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 202 638,28 € | 138 124,40 € | 3 747 861,72 € |
| Année 2 | 210 012,96 € | 130 749,72 € | 3 537 848,76 € |
| Année 3 | 217 656,04 € | 123 106,64 € | 3 320 192,72 € |
| Année 4 | 225 577,25 € | 115 185,43 € | 3 094 615,47 € |
| Année 5 | 233 786,73 € | 106 975,95 € | 2 860 828,74 € |
| Année 6 | 242 295,01 € | 98 467,67 € | 2 618 533,73 € |
| Année 7 | 251 112,94 € | 89 649,74 € | 2 367 420,79 € |
| Année 8 | 260 251,74 € | 80 510,94 € | 2 107 169,05 € |
| Année 9 | 269 723,18 € | 71 039,50 € | 1 837 445,87 € |
| Année 10 | 279 539,29 € | 61 223,39 € | 1 557 906,58 € |
| Année 11 | 289 712,64 € | 51 050,04 € | 1 268 193,94 € |
| Année 12 | 300 256,22 € | 40 506,46 € | 967 937,72 € |
| Année 13 | 311 183,55 € | 29 579,13 € | 656 754,17 € |
| Année 14 | 322 508,55 € | 18 254,13 € | 334 245,62 € |
| Année 15 | 334 245,62 € | 6 516,99 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 3 950 500 € sur 15 ans :
Oui, grâce à la loi Lemoine, vous pouvez résilier et changer votre contrat d'assurance de prêt immobilier à tout moment, sans aucun frais.
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 81 134 €.
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 316 040 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 98 763 € (2,5%).