Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 3 957 000 € étalé sur une durée de 20 ans (240 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,68 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 23 316,69 € | 23 316,69 € |
| Salaire net mensuel minimum | 70 657 € / mois | 66 619 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 316 560 € | 4 273 560 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 98 925 € | 4 055 925 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 3 957 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 47 684 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 59 755 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
La durée de 20 ans représente le compromis idéal choisi par la majorité des ménages en France pour financer 3 957 000 €. Elle permet d'équilibrer le montant de la mensualité sans faire exploser le coût du crédit.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 136 469,19 € | 143 331,09 € | 3 820 530,81 € |
| Année 2 | 141 576,84 € | 138 223,44 € | 3 678 953,97 € |
| Année 3 | 146 875,64 € | 132 924,64 € | 3 532 078,33 € |
| Année 4 | 152 372,78 € | 127 427,50 € | 3 379 705,55 € |
| Année 5 | 158 075,63 € | 121 724,65 € | 3 221 629,92 € |
| Année 6 | 163 991,96 € | 115 808,32 € | 3 057 637,96 € |
| Année 7 | 170 129,66 € | 109 670,62 € | 2 887 508,30 € |
| Année 8 | 176 497,14 € | 103 303,14 € | 2 711 011,16 € |
| Année 9 | 183 102,90 € | 96 697,38 € | 2 527 908,26 € |
| Année 10 | 189 955,92 € | 89 844,36 € | 2 337 952,34 € |
| Année 11 | 197 065,43 € | 82 734,85 € | 2 140 886,91 € |
| Année 12 | 204 441,00 € | 75 359,28 € | 1 936 445,91 € |
| Année 13 | 212 092,64 € | 67 707,64 € | 1 724 353,27 € |
| Année 14 | 220 030,63 € | 59 769,65 € | 1 504 322,64 € |
| Année 15 | 228 265,75 € | 51 534,53 € | 1 276 056,89 € |
| Année 16 | 236 809,07 € | 42 991,21 € | 1 039 247,82 € |
| Année 17 | 245 672,13 € | 34 128,15 € | 793 575,69 € |
| Année 18 | 254 866,91 € | 24 933,37 € | 538 708,78 € |
| Année 19 | 264 405,87 € | 15 394,41 € | 274 302,91 € |
| Année 20 | 274 302,91 € | 5 498,49 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 3 957 000 € sur 20 ans :
Le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose un plafond d'endettement strict fixé à 35 % des revenus nets du foyer, assurance emprunteur comprise.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 66 619 €.
C'est possible via un prêt à 110 %, mais les organismes bancaires exigent alors une excellente tenue de compte et des revenus professionnels particulièrement stables.
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.