Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 3 995 500 € étalé sur une durée de 20 ans (240 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,68 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 23 543,55 € | 23 543,55 € |
| Salaire net mensuel minimum | 71 344 € / mois | 67 267 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 319 640 € | 4 315 140 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 99 888 € | 4 095 388 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 3 995 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 48 146 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 60 333 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
La durée de 20 ans représente le compromis idéal choisi par la majorité des ménages en France pour financer 3 995 500 €. Elle permet d'équilibrer le montant de la mensualité sans faire exploser le coût du crédit.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 137 796,96 € | 144 725,64 € | 3 857 703,04 € |
| Année 2 | 142 954,29 € | 139 568,31 € | 3 714 748,75 € |
| Année 3 | 148 304,65 € | 134 217,95 € | 3 566 444,10 € |
| Année 4 | 153 855,25 € | 128 667,35 € | 3 412 588,85 € |
| Année 5 | 159 613,61 € | 122 908,99 € | 3 252 975,24 € |
| Année 6 | 165 587,52 € | 116 935,08 € | 3 087 387,72 € |
| Année 7 | 171 784,95 € | 110 737,65 € | 2 915 602,77 € |
| Année 8 | 178 214,36 € | 104 308,24 € | 2 737 388,41 € |
| Année 9 | 184 884,41 € | 97 638,19 € | 2 552 504,00 € |
| Année 10 | 191 804,09 € | 90 718,51 € | 2 360 699,91 € |
| Année 11 | 198 982,74 € | 83 539,86 € | 2 161 717,17 € |
| Année 12 | 206 430,08 € | 76 092,52 € | 1 955 287,09 € |
| Année 13 | 214 156,18 € | 68 366,42 € | 1 741 130,91 € |
| Année 14 | 222 171,41 € | 60 351,19 € | 1 518 959,50 € |
| Année 15 | 230 486,64 € | 52 035,96 € | 1 288 472,86 € |
| Année 16 | 239 113,09 € | 43 409,51 € | 1 049 359,77 € |
| Année 17 | 248 062,38 € | 34 460,22 € | 801 297,39 € |
| Année 18 | 257 346,65 € | 25 175,95 € | 543 950,74 € |
| Année 19 | 266 978,38 € | 15 544,22 € | 276 972,36 € |
| Année 20 | 276 972,36 € | 5 551,99 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 3 995 500 € sur 20 ans :
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 67 267 €.
Oui, grâce à la loi Lemoine, vous pouvez résilier et changer votre contrat d'assurance de prêt immobilier à tout moment, sans aucun frais.
Les frais de garantie (caution type Crédit Logement ou hypothèque) sont estimés à environ 47 946 € pour cette enveloppe de financement.
C'est possible via un prêt à 110 %, mais les organismes bancaires exigent alors une excellente tenue de compte et des revenus professionnels particulièrement stables.