Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 4 017 500 € étalé sur une durée de 20 ans (240 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,68 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 23 673,19 € | 23 673,19 € |
| Salaire net mensuel minimum | 71 737 € / mois | 67 638 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 321 400 € | 4 338 900 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 100 438 € | 4 117 938 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 4 017 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 48 410 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 60 663 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
La durée de 20 ans représente le compromis idéal choisi par la majorité des ménages en France pour financer 4 017 500 €. Elle permet d'équilibrer le montant de la mensualité sans faire exploser le coût du crédit.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 138 555,74 € | 145 522,54 € | 3 878 944,26 € |
| Année 2 | 143 741,48 € | 140 336,80 € | 3 735 202,78 € |
| Année 3 | 149 121,31 € | 134 956,97 € | 3 586 081,47 € |
| Année 4 | 154 702,49 € | 129 375,79 € | 3 431 378,98 € |
| Année 5 | 160 492,54 € | 123 585,74 € | 3 270 886,44 € |
| Année 6 | 166 499,32 € | 117 578,96 € | 3 104 387,12 € |
| Année 7 | 172 730,91 € | 111 347,37 € | 2 931 656,21 € |
| Année 8 | 179 195,71 € | 104 882,57 € | 2 752 460,50 € |
| Année 9 | 185 902,48 € | 98 175,80 € | 2 566 558,02 € |
| Année 10 | 192 860,26 € | 91 218,02 € | 2 373 697,76 € |
| Année 11 | 200 078,48 € | 83 999,80 € | 2 173 619,28 € |
| Année 12 | 207 566,82 € | 76 511,46 € | 1 966 052,46 € |
| Année 13 | 215 335,43 € | 68 742,85 € | 1 750 717,03 € |
| Année 14 | 223 394,83 € | 60 683,45 € | 1 527 322,20 € |
| Année 15 | 231 755,84 € | 52 322,44 € | 1 295 566,36 € |
| Année 16 | 240 429,78 € | 43 648,50 € | 1 055 136,58 € |
| Année 17 | 249 428,37 € | 34 649,91 € | 805 708,21 € |
| Année 18 | 258 763,73 € | 25 314,55 € | 546 944,48 € |
| Année 19 | 268 448,51 € | 15 629,77 € | 278 495,97 € |
| Année 20 | 278 495,97 € | 5 582,51 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 4 017 500 € sur 20 ans :
Oui, grâce à la loi Lemoine, vous pouvez résilier et changer votre contrat d'assurance de prêt immobilier à tout moment, sans aucun frais.
Les frais de garantie (caution type Crédit Logement ou hypothèque) sont estimés à environ 48 210 € pour cette enveloppe de financement.
C'est possible via un prêt à 110 %, mais les organismes bancaires exigent alors une excellente tenue de compte et des revenus professionnels particulièrement stables.
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 401 750 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.