Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 4 065 500 € étalé sur une durée de 20 ans (240 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,68 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 23 956,03 € | 23 956,03 € |
| Salaire net mensuel minimum | 72 594 € / mois | 68 446 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 325 240 € | 4 390 740 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 101 638 € | 4 167 138 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 4 065 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 48 986 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 61 383 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
La durée de 20 ans représente le compromis idéal choisi par la majorité des ménages en France pour financer 4 065 500 €. Elle permet d'équilibrer le montant de la mensualité sans faire exploser le coût du crédit.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 140 211,18 € | 147 261,18 € | 3 925 288,82 € |
| Année 2 | 145 458,86 € | 142 013,50 € | 3 779 829,96 € |
| Année 3 | 150 902,95 € | 136 569,41 € | 3 628 927,01 € |
| Année 4 | 156 550,83 € | 130 921,53 € | 3 472 376,18 € |
| Année 5 | 162 410,05 € | 125 062,31 € | 3 309 966,13 € |
| Année 6 | 168 488,59 € | 118 983,77 € | 3 141 477,54 € |
| Année 7 | 174 794,63 € | 112 677,73 € | 2 966 682,91 € |
| Année 8 | 181 336,69 € | 106 135,67 € | 2 785 346,22 € |
| Année 9 | 188 123,59 € | 99 348,77 € | 2 597 222,63 € |
| Année 10 | 195 164,49 € | 92 307,87 € | 2 402 058,14 € |
| Année 11 | 202 468,94 € | 85 003,42 € | 2 199 589,20 € |
| Année 12 | 210 046,76 € | 77 425,60 € | 1 989 542,44 € |
| Année 13 | 217 908,18 € | 69 564,18 € | 1 771 634,26 € |
| Année 14 | 226 063,87 € | 61 408,49 € | 1 545 570,39 € |
| Année 15 | 234 524,76 € | 52 947,60 € | 1 311 045,63 € |
| Année 16 | 243 302,38 € | 44 169,98 € | 1 067 743,25 € |
| Année 17 | 252 408,46 € | 35 063,90 € | 815 334,79 € |
| Année 18 | 261 855,36 € | 25 617,00 € | 553 479,43 € |
| Année 19 | 271 655,83 € | 15 816,53 € | 281 823,60 € |
| Année 20 | 281 823,60 € | 5 649,21 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 4 065 500 € sur 20 ans :
Les frais de garantie (caution type Crédit Logement ou hypothèque) sont estimés à environ 48 786 € pour cette enveloppe de financement.
Oui, grâce à la loi Lemoine, vous pouvez résilier et changer votre contrat d'assurance de prêt immobilier à tout moment, sans aucun frais.
C'est possible via un prêt à 110 %, mais les organismes bancaires exigent alors une excellente tenue de compte et des revenus professionnels particulièrement stables.
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.