Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 4 165 500 € étalé sur une durée de 20 ans (240 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,68 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 24 545,28 € | 24 545,28 € |
| Salaire net mensuel minimum | 74 380 € / mois | 70 129 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 333 240 € | 4 498 740 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 104 138 € | 4 269 638 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 4 165 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 50 186 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 62 883 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
La durée de 20 ans représente le compromis idéal choisi par la majorité des ménages en France pour financer 4 165 500 €. Elle permet d'équilibrer le montant de la mensualité sans faire exploser le coût du crédit.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 143 659,96 € | 150 883,40 € | 4 021 840,04 € |
| Année 2 | 149 036,71 € | 145 506,65 € | 3 872 803,33 € |
| Année 3 | 154 614,70 € | 139 928,66 € | 3 718 188,63 € |
| Année 4 | 160 401,51 € | 134 141,85 € | 3 557 787,12 € |
| Année 5 | 166 404,87 € | 128 138,49 € | 3 391 382,25 € |
| Année 6 | 172 632,91 € | 121 910,45 € | 3 218 749,34 € |
| Année 7 | 179 094,07 € | 115 449,29 € | 3 039 655,27 € |
| Année 8 | 185 797,05 € | 108 746,31 € | 2 853 858,22 € |
| Année 9 | 192 750,86 € | 101 792,50 € | 2 661 107,36 € |
| Année 10 | 199 964,98 € | 94 578,38 € | 2 461 142,38 € |
| Année 11 | 207 449,07 € | 87 094,29 € | 2 253 693,31 € |
| Année 12 | 215 213,28 € | 79 330,08 € | 2 038 480,03 € |
| Année 13 | 223 268,09 € | 71 275,27 € | 1 815 211,94 € |
| Année 14 | 231 624,39 € | 62 918,97 € | 1 583 587,55 € |
| Année 15 | 240 293,40 € | 54 249,96 € | 1 343 294,15 € |
| Année 16 | 249 286,87 € | 45 256,49 € | 1 094 007,28 € |
| Année 17 | 258 616,96 € | 35 926,40 € | 835 390,32 € |
| Année 18 | 268 296,23 € | 26 247,13 € | 567 094,09 € |
| Année 19 | 278 337,79 € | 16 205,57 € | 288 756,30 € |
| Année 20 | 288 756,30 € | 5 788,21 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 4 165 500 € sur 20 ans :
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 416 550 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.
Les frais de garantie (caution type Crédit Logement ou hypothèque) sont estimés à environ 49 986 € pour cette enveloppe de financement.
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 333 240 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 104 138 € (2,5%).