Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 4 115 500 € étalé sur une durée de 20 ans (240 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,68 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 24 250,66 € | 24 250,66 € |
| Salaire net mensuel minimum | 73 487 € / mois | 69 288 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 329 240 € | 4 444 740 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 102 888 € | 4 218 388 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 4 115 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 49 586 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 62 133 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
La durée de 20 ans représente le compromis idéal choisi par la majorité des ménages en France pour financer 4 115 500 €. Elle permet d'équilibrer le montant de la mensualité sans faire exploser le coût du crédit.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 141 935,61 € | 149 072,31 € | 3 973 564,39 € |
| Année 2 | 147 247,86 € | 143 760,06 € | 3 826 316,53 € |
| Année 3 | 152 758,91 € | 138 249,01 € | 3 673 557,62 € |
| Année 4 | 158 476,22 € | 132 531,70 € | 3 515 081,40 € |
| Année 5 | 164 407,53 € | 126 600,39 € | 3 350 673,87 € |
| Année 6 | 170 560,84 € | 120 447,08 € | 3 180 113,03 € |
| Année 7 | 176 944,42 € | 114 063,50 € | 3 003 168,61 € |
| Année 8 | 183 566,95 € | 107 440,97 € | 2 819 601,66 € |
| Année 9 | 190 437,30 € | 100 570,62 € | 2 629 164,36 € |
| Année 10 | 197 564,83 € | 93 443,09 € | 2 431 599,53 € |
| Année 11 | 204 959,09 € | 86 048,83 € | 2 226 640,44 € |
| Année 12 | 212 630,10 € | 78 377,82 € | 2 014 010,34 € |
| Année 13 | 220 588,26 € | 70 419,66 € | 1 793 422,08 € |
| Année 14 | 228 844,20 € | 62 163,72 € | 1 564 577,88 € |
| Année 15 | 237 409,19 € | 53 598,73 € | 1 327 168,69 € |
| Année 16 | 246 294,72 € | 44 713,20 € | 1 080 873,97 € |
| Année 17 | 255 512,81 € | 35 495,11 € | 825 361,16 € |
| Année 18 | 265 075,92 € | 25 932,00 € | 560 285,24 € |
| Année 19 | 274 996,93 € | 16 010,99 € | 285 288,31 € |
| Année 20 | 285 288,31 € | 5 718,65 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 4 115 500 € sur 20 ans :
Oui, grâce à la loi Lemoine, vous pouvez résilier et changer votre contrat d'assurance de prêt immobilier à tout moment, sans aucun frais.
C'est possible via un prêt à 110 %, mais les organismes bancaires exigent alors une excellente tenue de compte et des revenus professionnels particulièrement stables.
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 329 240 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 102 888 € (2,5%).
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 69 288 €.