Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 4 115 500 € étalé sur une durée de 15 ans (180 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,58 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 29 582,94 € | 29 582,94 € |
| Salaire net mensuel minimum | 89 645 € / mois | 84 523 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 329 240 € | 4 444 740 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 102 888 € | 4 218 388 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 4 115 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 49 586 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 62 133 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
La durée de 15 ans représente le compromis idéal choisi par la majorité des ménages en France pour financer 4 115 500 €. Elle permet d'équilibrer le montant de la mensualité sans faire exploser le coût du crédit.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 211 101,84 € | 143 893,44 € | 3 904 398,16 € |
| Année 2 | 218 784,55 € | 136 210,73 € | 3 685 613,61 € |
| Année 3 | 226 746,85 € | 128 248,43 € | 3 458 866,76 € |
| Année 4 | 234 998,89 € | 119 996,39 € | 3 223 867,87 € |
| Année 5 | 243 551,29 € | 111 443,99 € | 2 980 316,58 € |
| Année 6 | 252 414,93 € | 102 580,35 € | 2 727 901,65 € |
| Année 7 | 261 601,12 € | 93 394,16 € | 2 466 300,53 € |
| Année 8 | 271 121,66 € | 83 873,62 € | 2 195 178,87 € |
| Année 9 | 280 988,68 € | 74 006,60 € | 1 914 190,19 € |
| Année 10 | 291 214,79 € | 63 780,49 € | 1 622 975,40 € |
| Année 11 | 301 813,04 € | 53 182,24 € | 1 321 162,36 € |
| Année 12 | 312 797,01 € | 42 198,27 € | 1 008 365,35 € |
| Année 13 | 324 180,74 € | 30 814,54 € | 684 184,61 € |
| Année 14 | 335 978,74 € | 19 016,54 € | 348 205,87 € |
| Année 15 | 348 205,87 € | 6 789,16 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 4 115 500 € sur 15 ans :
Les indemnités de remboursement anticipé (IRA) sont plafonnées par la loi à 6 mois d'intérêts ou 3 % du capital restant dû maximum.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 84 523 €.
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 329 240 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 102 888 € (2,5%).
Les frais de garantie (caution type Crédit Logement ou hypothèque) sont estimés à environ 49 386 € pour cette enveloppe de financement.