Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 4 015 500 € étalé sur une durée de 15 ans (180 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,58 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 28 864,12 € | 28 864,12 € |
| Salaire net mensuel minimum | 87 467 € / mois | 82 469 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 321 240 € | 4 336 740 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 100 388 € | 4 115 888 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 4 015 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 48 386 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 60 633 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
La durée de 15 ans représente le compromis idéal choisi par la majorité des ménages en France pour financer 4 015 500 €. Elle permet d'équilibrer le montant de la mensualité sans faire exploser le coût du crédit.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 205 972,38 € | 140 397,06 € | 3 809 527,62 € |
| Année 2 | 213 468,40 € | 132 901,04 € | 3 596 059,22 € |
| Année 3 | 221 237,23 € | 125 132,21 € | 3 374 821,99 € |
| Année 4 | 229 288,78 € | 117 080,66 € | 3 145 533,21 € |
| Année 5 | 237 633,35 € | 108 736,09 € | 2 907 899,86 € |
| Année 6 | 246 281,64 € | 100 087,80 € | 2 661 618,22 € |
| Année 7 | 255 244,61 € | 91 124,83 € | 2 406 373,61 € |
| Année 8 | 264 533,83 € | 81 835,61 € | 2 141 839,78 € |
| Année 9 | 274 161,06 € | 72 208,38 € | 1 867 678,72 € |
| Année 10 | 284 138,69 € | 62 230,75 € | 1 583 540,03 € |
| Année 11 | 294 479,43 € | 51 890,01 € | 1 289 060,60 € |
| Année 12 | 305 196,52 € | 41 172,92 € | 983 864,08 € |
| Année 13 | 316 303,62 € | 30 065,82 € | 667 560,46 € |
| Année 14 | 327 814,94 € | 18 554,50 € | 339 745,52 € |
| Année 15 | 339 745,52 € | 6 624,22 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 4 015 500 € sur 15 ans :
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 82 469 €.
Le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose un plafond d'endettement strict fixé à 35 % des revenus nets du foyer, assurance emprunteur comprise.
Les indemnités de remboursement anticipé (IRA) sont plafonnées par la loi à 6 mois d'intérêts ou 3 % du capital restant dû maximum.
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 321 240 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 100 388 € (2,5%).