Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 3 915 500 € étalé sur une durée de 15 ans (180 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,58 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 28 145,30 € | 28 145,30 € |
| Salaire net mensuel minimum | 85 289 € / mois | 80 415 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 313 240 € | 4 228 740 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 97 888 € | 4 013 388 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 3 915 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 47 186 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 59 133 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
La durée de 15 ans représente le compromis idéal choisi par la majorité des ménages en France pour financer 3 915 500 €. Elle permet d'équilibrer le montant de la mensualité sans faire exploser le coût du crédit.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 200 842,94 € | 136 900,66 € | 3 714 657,06 € |
| Année 2 | 208 152,26 € | 129 591,34 € | 3 506 504,80 € |
| Année 3 | 215 727,62 € | 122 015,98 € | 3 290 777,18 € |
| Année 4 | 223 578,64 € | 114 164,96 € | 3 067 198,54 € |
| Année 5 | 231 715,41 € | 106 028,19 € | 2 835 483,13 € |
| Année 6 | 240 148,31 € | 97 595,29 € | 2 595 334,82 € |
| Année 7 | 248 888,09 € | 88 855,51 € | 2 346 446,73 € |
| Année 8 | 257 945,95 € | 79 797,65 € | 2 088 500,78 € |
| Année 9 | 267 333,45 € | 70 410,15 € | 1 821 167,33 € |
| Année 10 | 277 062,61 € | 60 680,99 € | 1 544 104,72 € |
| Année 11 | 287 145,82 € | 50 597,78 € | 1 256 958,90 € |
| Année 12 | 297 596,01 € | 40 147,59 € | 959 362,89 € |
| Année 13 | 308 426,51 € | 29 317,09 € | 650 936,38 € |
| Année 14 | 319 651,17 € | 18 092,43 € | 331 285,21 € |
| Année 15 | 331 285,21 € | 6 459,28 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 3 915 500 € sur 15 ans :
Oui, grâce à la loi Lemoine, vous pouvez résilier et changer votre contrat d'assurance de prêt immobilier à tout moment, sans aucun frais.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 80 415 €.
Les indemnités de remboursement anticipé (IRA) sont plafonnées par la loi à 6 mois d'intérêts ou 3 % du capital restant dû maximum.
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 391 550 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.