Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 3 915 500 € étalé sur une durée de 20 ans (240 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,68 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 23 072,15 € | 23 072,15 € |
| Salaire net mensuel minimum | 69 916 € / mois | 65 920 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 313 240 € | 4 228 740 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 97 888 € | 4 013 388 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 3 915 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 47 186 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 59 133 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
La durée de 20 ans représente le compromis idéal choisi par la majorité des ménages en France pour financer 3 915 500 €. Elle permet d'équilibrer le montant de la mensualité sans faire exploser le coût du crédit.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 135 037,92 € | 141 827,88 € | 3 780 462,08 € |
| Année 2 | 140 092,00 € | 136 773,80 € | 3 640 370,08 € |
| Année 3 | 145 335,24 € | 131 530,56 € | 3 495 034,84 € |
| Année 4 | 150 774,72 € | 126 091,08 € | 3 344 260,12 € |
| Année 5 | 156 417,77 € | 120 448,03 € | 3 187 842,35 € |
| Année 6 | 162 272,02 € | 114 593,78 € | 3 025 570,33 € |
| Année 7 | 168 345,42 € | 108 520,38 € | 2 857 224,91 € |
| Année 8 | 174 646,08 € | 102 219,72 € | 2 682 578,83 € |
| Année 9 | 181 182,58 € | 95 683,22 € | 2 501 396,25 € |
| Année 10 | 187 963,72 € | 88 902,08 € | 2 313 432,53 € |
| Année 11 | 194 998,62 € | 81 867,18 € | 2 118 433,91 € |
| Année 12 | 202 296,86 € | 74 568,94 € | 1 916 137,05 € |
| Année 13 | 209 868,27 € | 66 997,53 € | 1 706 268,78 € |
| Année 14 | 217 723,01 € | 59 142,79 € | 1 488 545,77 € |
| Année 15 | 225 871,75 € | 50 994,05 € | 1 262 674,02 € |
| Année 16 | 234 325,47 € | 42 540,33 € | 1 028 348,55 € |
| Année 17 | 243 095,57 € | 33 770,23 € | 785 252,98 € |
| Année 18 | 252 193,93 € | 24 671,87 € | 533 059,05 € |
| Année 19 | 261 632,84 € | 15 232,96 € | 271 426,21 € |
| Année 20 | 271 426,21 € | 5 440,82 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 3 915 500 € sur 20 ans :
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 313 240 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 97 888 € (2,5%).
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 65 920 €.
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 391 550 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.