Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 3 865 500 € étalé sur une durée de 20 ans (240 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,68 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 22 777,53 € | 22 777,53 € |
| Salaire net mensuel minimum | 69 023 € / mois | 65 079 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 309 240 € | 4 174 740 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 96 638 € | 3 962 138 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 3 865 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 46 586 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 58 383 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
La durée de 20 ans représente le compromis idéal choisi par la majorité des ménages en France pour financer 3 865 500 €. Elle permet d'équilibrer le montant de la mensualité sans faire exploser le coût du crédit.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 133 313,60 € | 140 016,76 € | 3 732 186,40 € |
| Année 2 | 138 303,15 € | 135 027,21 € | 3 593 883,25 € |
| Année 3 | 143 479,41 € | 129 850,95 € | 3 450 403,84 € |
| Année 4 | 148 849,44 € | 124 480,92 € | 3 301 554,40 € |
| Année 5 | 154 420,45 € | 118 909,91 € | 3 147 133,95 € |
| Année 6 | 160 199,94 € | 113 130,42 € | 2 986 934,01 € |
| Année 7 | 166 195,77 € | 107 134,59 € | 2 820 738,24 € |
| Année 8 | 172 416,01 € | 100 914,35 € | 2 648 322,23 € |
| Année 9 | 178 869,02 € | 94 461,34 € | 2 469 453,21 € |
| Année 10 | 185 563,57 € | 87 766,79 € | 2 283 889,64 € |
| Année 11 | 192 508,64 € | 80 821,72 € | 2 091 381,00 € |
| Année 12 | 199 713,70 € | 73 616,66 € | 1 891 667,30 € |
| Année 13 | 207 188,39 € | 66 141,97 € | 1 684 478,91 € |
| Année 14 | 214 942,85 € | 58 387,51 € | 1 469 536,06 € |
| Année 15 | 222 987,54 € | 50 342,82 € | 1 246 548,52 € |
| Année 16 | 231 333,31 € | 41 997,05 € | 1 015 215,21 € |
| Année 17 | 239 991,45 € | 33 338,91 € | 775 223,76 € |
| Année 18 | 248 973,62 € | 24 356,74 € | 526 250,14 € |
| Année 19 | 258 291,99 € | 15 038,37 € | 267 958,15 € |
| Année 20 | 267 958,15 € | 5 371,25 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 3 865 500 € sur 20 ans :
Oui, si vous êtes primo-accédant et sous réserve de respecter les conditions de ressources et de localisation géographique du logement.
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 309 240 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 96 638 € (2,5%).
Le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose un plafond d'endettement strict fixé à 35 % des revenus nets du foyer, assurance emprunteur comprise.
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 386 550 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.