Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 3 765 500 € étalé sur une durée de 20 ans (240 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,68 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 22 188,28 € | 22 188,28 € |
| Salaire net mensuel minimum | 67 237 € / mois | 63 395 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 301 240 € | 4 066 740 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 94 138 € | 3 859 638 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 3 765 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 45 386 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 56 883 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
La durée de 20 ans représente le compromis idéal choisi par la majorité des ménages en France pour financer 3 765 500 €. Elle permet d'équilibrer le montant de la mensualité sans faire exploser le coût du crédit.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 129 864,81 € | 136 394,55 € | 3 635 635,19 € |
| Année 2 | 134 725,27 € | 131 534,09 € | 3 500 909,92 € |
| Année 3 | 139 767,65 € | 126 491,71 € | 3 361 142,27 € |
| Année 4 | 144 998,77 € | 121 260,59 € | 3 216 143,50 € |
| Année 5 | 150 425,61 € | 115 833,75 € | 3 065 717,89 € |
| Année 6 | 156 055,61 € | 110 203,75 € | 2 909 662,28 € |
| Année 7 | 161 896,33 € | 104 363,03 € | 2 747 765,95 € |
| Année 8 | 167 955,63 € | 98 303,73 € | 2 579 810,32 € |
| Année 9 | 174 241,71 € | 92 017,65 € | 2 405 568,61 € |
| Année 10 | 180 763,07 € | 85 496,29 € | 2 224 805,54 € |
| Année 11 | 187 528,52 € | 78 730,84 € | 2 037 277,02 € |
| Année 12 | 194 547,17 € | 71 712,19 € | 1 842 729,85 € |
| Année 13 | 201 828,49 € | 64 430,87 € | 1 640 901,36 € |
| Année 14 | 209 382,33 € | 56 877,03 € | 1 431 519,03 € |
| Année 15 | 217 218,93 € | 49 040,43 € | 1 214 300,10 € |
| Année 16 | 225 348,79 € | 40 910,57 € | 988 951,31 € |
| Année 17 | 233 782,92 € | 32 476,44 € | 755 168,39 € |
| Année 18 | 242 532,75 € | 23 726,61 € | 512 635,64 € |
| Année 19 | 251 610,04 € | 14 649,32 € | 261 025,60 € |
| Année 20 | 261 025,60 € | 5 232,29 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 3 765 500 € sur 20 ans :
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 376 550 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.
Les indemnités de remboursement anticipé (IRA) sont plafonnées par la loi à 6 mois d'intérêts ou 3 % du capital restant dû maximum.
Oui, grâce à la loi Lemoine, vous pouvez résilier et changer votre contrat d'assurance de prêt immobilier à tout moment, sans aucun frais.
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.