Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 3 765 500 € étalé sur une durée de 15 ans (180 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,58 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 27 067,08 € | 27 067,08 € |
| Salaire net mensuel minimum | 82 021 € / mois | 77 335 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 301 240 € | 4 066 740 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 94 138 € | 3 859 638 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 3 765 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 45 386 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 56 883 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
La durée de 15 ans représente le compromis idéal choisi par la majorité des ménages en France pour financer 3 765 500 €. Elle permet d'équilibrer le montant de la mensualité sans faire exploser le coût du crédit.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 193 148,86 € | 131 656,10 € | 3 572 351,14 € |
| Année 2 | 200 178,18 € | 124 626,78 € | 3 372 172,96 € |
| Année 3 | 207 463,32 € | 117 341,64 € | 3 164 709,64 € |
| Année 4 | 215 013,61 € | 109 791,35 € | 2 949 696,03 € |
| Année 5 | 222 838,64 € | 101 966,32 € | 2 726 857,39 € |
| Année 6 | 230 948,49 € | 93 856,47 € | 2 495 908,90 € |
| Année 7 | 239 353,48 € | 85 451,48 € | 2 256 555,42 € |
| Année 8 | 248 064,33 € | 76 740,63 € | 2 008 491,09 € |
| Année 9 | 257 092,23 € | 67 712,73 € | 1 751 398,86 € |
| Année 10 | 266 448,63 € | 58 356,33 € | 1 484 950,23 € |
| Année 11 | 276 145,58 € | 48 659,38 € | 1 208 804,65 € |
| Année 12 | 286 195,43 € | 38 609,53 € | 922 609,22 € |
| Année 13 | 296 611,01 € | 28 193,95 € | 625 998,21 € |
| Année 14 | 307 405,69 € | 17 399,27 € | 318 592,52 € |
| Année 15 | 318 592,52 € | 6 211,77 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 3 765 500 € sur 15 ans :
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 77 335 €.
Les indemnités de remboursement anticipé (IRA) sont plafonnées par la loi à 6 mois d'intérêts ou 3 % du capital restant dû maximum.
Oui, grâce à la loi Lemoine, vous pouvez résilier et changer votre contrat d'assurance de prêt immobilier à tout moment, sans aucun frais.
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 376 550 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.