Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 3 765 500 € étalé sur une durée de 30 ans (360 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 4,20 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 18 413,94 € | 18 413,94 € |
| Salaire net mensuel minimum | 55 800 € / mois | 52 611 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 301 240 € | 4 066 740 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 94 138 € | 3 859 638 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 3 765 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 45 386 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 56 883 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Financer 3 765 500 € sur 30 ans (360 mois) est souvent la seule alternative pour les primo-accédants souhaitant devenir propriétaires tout en maintenant des mensualités soutenables.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 64 039,71 € | 156 927,57 € | 3 701 460,29 € |
| Année 2 | 66 781,76 € | 154 185,52 € | 3 634 678,53 € |
| Année 3 | 69 641,22 € | 151 326,06 € | 3 565 037,31 € |
| Année 4 | 72 623,14 € | 148 344,14 € | 3 492 414,17 € |
| Année 5 | 75 732,69 € | 145 234,59 € | 3 416 681,48 € |
| Année 6 | 78 975,43 € | 141 991,85 € | 3 337 706,05 € |
| Année 7 | 82 356,99 € | 138 610,29 € | 3 255 349,06 € |
| Année 8 | 85 883,38 € | 135 083,90 € | 3 169 465,68 € |
| Année 9 | 89 560,71 € | 131 406,57 € | 3 079 904,97 € |
| Année 10 | 93 395,52 € | 127 571,76 € | 2 986 509,45 € |
| Année 11 | 97 394,54 € | 123 572,74 € | 2 889 114,91 € |
| Année 12 | 101 564,76 € | 119 402,52 € | 2 787 550,15 € |
| Année 13 | 105 913,58 € | 115 053,70 € | 2 681 636,57 € |
| Année 14 | 110 448,58 € | 110 518,70 € | 2 571 187,99 € |
| Année 15 | 115 177,76 € | 105 789,52 € | 2 456 010,23 € |
| Année 16 | 120 109,44 € | 100 857,84 € | 2 335 900,79 € |
| Année 17 | 125 252,31 € | 95 714,97 € | 2 210 648,48 € |
| Année 18 | 130 615,34 € | 90 351,94 € | 2 080 033,14 € |
| Année 19 | 136 208,04 € | 84 759,24 € | 1 943 825,10 € |
| Année 20 | 142 040,20 € | 78 927,08 € | 1 801 784,90 € |
| Année 21 | 148 122,08 € | 72 845,20 € | 1 653 662,82 € |
| Année 22 | 154 464,38 € | 66 502,90 € | 1 499 198,44 € |
| Année 23 | 161 078,23 € | 59 889,05 € | 1 338 120,21 € |
| Année 24 | 167 975,28 € | 52 992,00 € | 1 170 144,93 € |
| Année 25 | 175 167,65 € | 45 799,63 € | 994 977,28 € |
| Année 26 | 182 667,98 € | 38 299,30 € | 812 309,30 € |
| Année 27 | 190 489,45 € | 30 477,83 € | 621 819,85 € |
| Année 28 | 198 645,81 € | 22 321,47 € | 423 174,04 € |
| Année 29 | 207 151,46 € | 13 815,82 € | 216 022,58 € |
| Année 30 | 216 022,58 € | 4 946,03 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 3 765 500 € sur 30 ans :
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 376 550 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.
Le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose un plafond d'endettement strict fixé à 35 % des revenus nets du foyer, assurance emprunteur comprise.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 52 611 €.