Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 3 715 500 € étalé sur une durée de 15 ans (180 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,58 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 26 707,67 € | 26 707,67 € |
| Salaire net mensuel minimum | 80 932 € / mois | 76 308 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 297 240 € | 4 012 740 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 92 888 € | 3 808 388 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 3 715 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 44 786 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 56 133 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
La durée de 15 ans représente le compromis idéal choisi par la majorité des ménages en France pour financer 3 715 500 €. Elle permet d'équilibrer le montant de la mensualité sans faire exploser le coût du crédit.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 190 584,11 € | 129 907,93 € | 3 524 915,89 € |
| Année 2 | 197 520,12 € | 122 971,92 € | 3 327 395,77 € |
| Année 3 | 204 708,51 € | 115 783,53 € | 3 122 687,26 € |
| Année 4 | 212 158,53 € | 108 333,51 € | 2 910 528,73 € |
| Année 5 | 219 879,68 € | 100 612,36 € | 2 690 649,05 € |
| Année 6 | 227 881,84 € | 92 610,20 € | 2 462 767,21 € |
| Année 7 | 236 175,20 € | 84 316,84 € | 2 226 592,01 € |
| Année 8 | 244 770,39 € | 75 721,65 € | 1 981 821,62 € |
| Année 9 | 253 678,41 € | 66 813,63 € | 1 728 143,21 € |
| Année 10 | 262 910,58 € | 57 581,46 € | 1 465 232,63 € |
| Année 11 | 272 478,79 € | 48 013,25 € | 1 192 753,84 € |
| Année 12 | 282 395,17 € | 38 096,87 € | 910 358,67 € |
| Année 13 | 292 672,48 € | 27 819,56 € | 617 686,19 € |
| Année 14 | 303 323,80 € | 17 168,24 € | 314 362,39 € |
| Année 15 | 314 362,39 € | 6 129,30 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 3 715 500 € sur 15 ans :
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 371 550 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 76 308 €.
Oui, le Code de la consommation garantit la possibilité d'effectuer un remboursement anticipé partiel ou total à tout moment au cours du prêt.